Droit des assurances. Aide-mémoire : brièvement, le plus important

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table des matières

But et objectifs de l'assurance
L'essence économique de l'assurance
Concepts de base en assurance
Gestion des risques et assurance
Classification d'assurance
Assurance sociale
Histoire du développement du droit des assurances
Réglementation civile des assurances
Législation spéciale russe sur les assurances
Base juridique de l'imposition des assureurs et des assurés
Le but et les fonctions de la surveillance de l'assurance publique dans la Fédération de Russie
Nature juridique du contrat d'assurance
Conditions et procédure de conclusion d'un contrat d'assurance
Enregistrement d'un événement assuré
Prime d'assurance - la base économique pour la constitution du fonds d'assurance
Classification et évaluation des risques
Méthodes de base pour le calcul du taux d'assurance
Provisions d'assurance : calcul et placement
Solvabilité de la compagnie d'assurance
Objet et principaux types d'assurances de personnes
Assurance-vie
Assurance retraite
Assurance d'accident
Assurance santé
Assurance des citoyens voyageant à l'étranger
Assurance d'urgence
Objet et principaux types d'assurance de biens
Assurance de l'immobilier et des risques annexes
Assurance transport terrestre
Assurance transport maritime
Assurance transport aérien et fusée et spatial
L'assurance des marchandises
Assurance agricole
Objet et principaux types d'assurance responsabilité civile
Assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules
Assurance responsabilité civile des organismes exploitant des installations dangereuses
Assurance responsabilité civile
Assurance responsabilité civile professionnelle
Assurance responsabilité civile contractuelle
Nature et analyse des risques entrepreneuriaux
Principes généraux de l'assurance des risques d'entreprise
Assurance risques financiers
L'assurance en banque
Réglementation juridique de l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie
Assurance des risques de l'activité économique étrangère
Concepts et méthodes de base de la réassurance
Réassurance facultative et obligatoire
Réassurance proportionnelle et non proportionnelle
Réassurance financière
Régulation des opérations de réassurance
Associations, syndicats et pools d'assureurs
Sujets de l'activité d'assurance
Types, structure et principes d'activité d'une compagnie d'assurance
Processus opérationnels d'assurance
Protection des droits des assurés

1. Objet et objectifs de l'assurance

Protection est le but de l'assurance. objectif principal entreprise d'assurance peut être défini comme la satisfaction du besoin public d'une protection d'assurance fiable contre les risques accidentels qui répond aux exigences généralement acceptées en matière de fiabilité financière. Un objectif tout aussi important de l'assurance d'un point de vue macroéconomique est l'accumulation de fonds versés par de nombreux assureurs et leur investissement dans l'économie. L'efficacité de l'investissement des activités d'assurance est bien supérieure à celle de la banque, car l'assurance fournit des investissements à long terme.

Le degré de réalisation de l'objectif principal déterminera l'efficacité des activités d'assurance. Pour quantifier l'efficacité, on peut utiliser le degré de couverture d'assurance des différents objets exposés aux risques, et le niveau de couverture d'assurance pour chaque objet.

Les objectifs de l'assurance sont atteints grâce à la mise en œuvre d'activités d'assurance : commercialrechercher le profit, et non lucratif - comme dans l'assurance sociale ou mutuelle.

L'assurance protège intérêts de propriété citoyens et entreprises des conséquences négatives des événements assurés, assure la poursuite de l'activité économique des entreprises et la continuité de la reproduction sociale. C'est le rôle protecteur de l'assurance.

S'il n'y avait pas d'assurance, toutes les difficultés financières de toutes sortes de catastrophes étaient attribuées à l'État, car c'est lui qui est le dernier recours vers lequel une personne désespérée se tourne pour obtenir de l'aide. Le système existant d'assurance commerciale et mutuelle libère l'État de charges financières importantes. Cela montre le rôle salvateur de l'assurance.

Système d'assurance est une forme organisée de centralisation et de concentration du capital, qui consiste en des primes d'assurance (primes) payées par les clients aux compagnies d'assurance. Cela montre le rôle d'investissement de l'assurance.

Conformément à la loi fédérale "Sur l'organisation de l'activité d'assurance dans la Fédération de Russie", l'organisation de l'activité d'assurance a pour objet d'assurer la protection des intérêts patrimoniaux des personnes physiques et morales, la Fédération de Russie, les entités constitutives de la Fédération de Russie et municipalités en cas d'événements assurés.

Les tâches d'organisation de l'activité d'assurance sont:

1) mise en place d'une politique étatique unifiée dans le domaine des assurances ;

2) l'établissement de principes d'assurance et la formation de mécanismes d'assurance qui garantissent la sécurité économique des citoyens et des entreprises sur le territoire de la Fédération de Russie.

2. Essence économique de l'assurance

Selon la loi fédérale "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie", un risque assuré est un événement attendu, dans le cas où une assurance est souscrite.

Événement, considéré comme un risque assuré, doit présenter des signes de probabilité et de caractère aléatoire de sa survenance.

Probabilité est une mesure numérique d'évaluation de la possibilité objective qu'un événement aléatoire se produise.

Les relations d'assurance ont les propriétés spécifiques suivantes :

d'abord, l'assurance ne traite que des événements défavorables aléatoires et probables - ceux qui peuvent se produire et causer des pertes, ou ne pas se produire ;

d'autre part, tous les types de relations commerciales, à l'exception des assurances, reposent sur les principes de stricte, individuelle pour chaque transaction, d'équivalence et de l'obligation de transférer des biens ou des services à l'acheteur contre de l'argent. En assurance, les choses sont différentes. Aux termes de la loi et des clauses du contrat, les relations d'assurance ne prévoient pas une stricte équivalence individuelle. Il n'y a pas une telle équivalence en cas de perception par le client d'une indemnité d'assurance ;

troisièmement, les relations économiques assurantielles se caractérisent par l'isolement et la solidarité. Les propriétés ci-dessus de ces relations se manifestent dans le fait que tous les citoyens n'y entrent pas et ne reçoivent pas d'indemnisation, mais seulement ceux d'entre eux qui ont conclu un contrat d'assurance avec l'assureur, l'ont payé avec des primes d'assurance et avec qui l'événement assuré stipulé par le contrat d'assurance a eu lieu.

Entité économique l'assurance se manifeste dans des relations économiques de transfert de risque en échange du paiement d'une prime, qui ont une forme civile et se caractérisent par : le hasard et la probabilité, l'observabilité statistique et la possibilité de calcul mathématique ; la possibilité réelle d'événements assurés ; solidarité fermée de la répartition des dommages (en faveur des assureurs concernés aux dépens de tous les assureurs de ce fonds d'assurance) ; la présence de limites temporelles et spatiales de la répartition des dommages, le retour d'une partie des primes d'assurance dirigée vers les réserves d'assurance.

L'essence économique de l'assurance caractériser ce qui suit panneaux:

1) les relations économiques qui ont une forme de droit civil ;

2) la présence d'un risque d'assurance et des méthodes mathématiques pour son évaluation quantitative ;

3) formation d'une communauté d'assurance fermée de ce fonds d'assurance ;

4) redistribution fermée des risques et des dommages associés dans l'espace et dans le temps ;

5) remboursement des primes d'assurance (réparties dans l'espace et dans le temps) ;

6) autosuffisance de l'activité d'assurance.

3. Concepts de base en assurance

L'assurance au sens strict - ce sont des relations régies par la loi sur les assurances et font l'objet de l'activité d'organismes d'assurance spécialisés - les assureurs.

L'assurance au sens large absorbe également les assurances sociales, y compris les pensions, les soins médicaux obligatoires, les mutuelles, qui sont réglementées ou devraient être réglementées par d'autres actes législatifs.

Objet de l'assurance sont les intérêts patrimoniaux de l'assuré dans la préservation de la vie, de la santé, de la capacité de travail, des biens, de l'argent. S'il n'y a pas d'intérêt assurable, l'assurance n'est pas autorisée.

Le rôle de l'assurance dans une économie de marché est décrit par les concepts de base suivants : le risque, la protection contre celui-ci et le coût de ce service.

Le risque est défini sous sa forme la plus générale comme une distribution probabiliste et aléatoire des résultats des actions économiques du sujet.

Toute personne ne perçoit le risque que comme la possibilité de résultats négatifs, de dommages. Ces risques comprennent : les risques d'accidents de la circulation, d'accidents industriels, de vols, d'incendies ; elles sont dites pures ou statistiques. Mais dans la vie, il y a aussi des risques qui mènent non seulement à la perte, mais aussi au gain, par exemple aux loteries. De tels risques sont appelés spéculatifs et le risque de gagner est appelé chance.

Les risques purs peuvent être assurés, mais pas les risques spéculatifs, car ils dépendent non seulement de circonstances objectives, mais aussi des caractéristiques psychologiques personnelles d'une personne. Le risque est évalué par la perte moyenne et la probabilité de sa survenance.

La distribution aléatoire des pertes pour la plupart des risques a la forme d'une courbe décroissante : plus la perte est importante, moins elle est probable, c'est-à-dire que les petites pertes sont beaucoup plus fréquentes que les grandes.

Ainsi, le objet principal de l'assurance - agir comme un mécanisme de protection pour le transfert des risques.

Notion de service est fondamentale en assurance. Selon de nombreux scientifiques spécialisés dans le domaine de l'assurance, on peut dire que les assureurs vendent de la confiance à leurs clients, car en anglais, le mot «assurance» a une origine différente de celle du russe et peut être traduit par «être sûr».

Le troisième concept, très important dans le domaine de l'assurance, est la question du coût des services d'assurance.

La prime d'assurance facturée par l'assureur - le prix du service d'assurance - doit correspondre à la somme assurée et aux risques pris et assurer la suffisance du fonds d'assurance total pour payer tous les événements assurés, payer toutes les dépenses de l'assureur et, si possible, ne pas dépasser les prix des concurrents.

4. Gestion des risques et assurance

Le risque est une distribution aléatoire des résultats des actions économiques du sujet.

Le sujet à risque est un participant actif à l'activité qui prend une décision. Les sujets de risque comprennent une nation, un État représenté par ses organes directeurs, un entrepreneur, un propriétaire, une famille, des citoyens individuels.

Les objets de risque comprennent: l'intégrité de l'État, le bien-être de la nation, les intérêts matériels, la vie, la santé, le bien-être de groupes de personnes et du citoyen individuel, l'activité entrepreneuriale.

Fonctions de risque :

1) de précaution, qui se manifeste par une recherche constructive de modes d'action sûrs par rapport aux risques connus ;

2) protecteur, se manifestant par la recherche de méthodes et de moyens de protection contre les manifestations indésirables de risques aux niveaux instinctif et conscient ;

3) spéculatif, offrant la possibilité de gagner en cas de combinaison aléatoire ou planifiée de conditions favorables à la manifestation du risque ;

4) socio-économique, qui consiste en la sélection naturelle des sujets à risque les plus efficaces et des modalités de leurs actions.

Du point de vue des causes d'occurrence et de l'ampleur des conséquences, ils distinguent fondamental и spécifique des risques. Les risques fondamentaux (objectifs, systémiques) sont causés par des causes qui échappent au contrôle de la volonté des personnes et affectent de vastes zones d'un groupe de personnes, comme les tremblements de terre. Les risques fondamentaux peuvent être qualifiés de force majeure. Des risques spécifiques (subjectifs) sont associés à des individus, des groupes de personnes, des entreprises, des projets. La manifestation négative des risques subjectifs est généralement associée à une prise en compte insuffisante ou à la négligence de toute circonstance.

Malgré le caractère objectif de la plupart des risques, l'histoire du développement humain prouve qu'il est possible de gérer les risques. La gestion des risques, comme la gestion de tout processus, comprend le choix d'un objectif, la planification des moyens d'y parvenir (marketing des risques, ou le choix des « outils » de gestion des risques), la mise en œuvre des méthodes choisies (gestion des risques) et le suivi des résultats . La gestion des risques en raison de sa forte dépendance à la capacité du sujet à risque à prendre la bonne décision avec un manque d'information est à la fois une science et un art.

Moyens de base gestion des risques:

1) absorption des risques appliquée pour des risques faibles ou impossibilité d'utiliser d'autres méthodes ;

2) l'évitement des risques appliqué aux systèmes mobiles ;

3) partage et transfert des risques.

Aucune de ces méthodes ne fournit une élimination complète du risque, une partie reste sur la propre déduction du sujet.

5. Classification de l'assurance

Classification par objets d'assurance: personnelle, biens et responsabilité. La classification selon les modalités de calcul du tarif d'assurance est fondée sur les différences de nature risquée des événements assurés : premier groupe - les événements assurés improbables ; deuxième groupe - les événements assurés sont inévitables, mais aléatoires dans le temps de leur survenance. Dans le premier groupe, c'est-à-dire avec l'assurance des risques, la partie nette principale du taux d'assurance est calculée proportionnellement à la probabilité d'un événement assuré et la prime d'assurance est bien inférieure à la somme assurée. La classification au bilan distingue l'assurance des actifs et l'assurance des passifs.

К assurance des biens comprennent tous les types d'assurance dommages les plus importants: en ce qui concerne les valeurs matérielles, les choses. L'assurance des actifs comprend également l'assurance des pertes éventuelles sur les titres de créance.

Lors de l'assurance de passifs, ce ne sont pas les intérêts immobiliers qui sont assurés, mais ceux dégâtsqui résultent de dettes passives sans remboursement. Il s'agit de l'assurance des obligations légalement définies de l'entrepreneur, de l'assurance des dommages survenus en cas de rejet des réclamations, de l'assurance crédit, de l'assurance des dépenses nécessaires.

Lors de la classification par champ d'application, divers types d'assurance sont regroupés en fonction des besoins de l'industrie. Par exemple, l'assurance maritime peut inclure l'assurance d'un navire, du fret, du risque financier de l'affréteur. A côté de l'assurance maritime, on distingue l'assurance aviation, l'assurance des risques fusées et spatiaux, l'assurance automobile, la bancassurance.

Le classement dans l'intérêt de l'agrément des activités d'assurance met en évidence : l'assurance-vie en cas de décès, de survie jusqu'à un certain âge ou période, ou la survenance d'un autre événement ; assurance retraite; assurance-vie avec la condition de versements périodiques d'assurance (loyers, rentes) et (ou) avec la participation de l'assuré aux revenus de placement de l'assureur ; assurance accident et maladie; assurance maladie, etc. - 23 types au total.

L'assurance est réalisée sous forme d'assurance volontaire et d'assurance obligatoire.

Les conditions et la procédure de mise en œuvre de l'assurance obligatoire sont déterminées par les lois fédérales sur certains types d'assurance obligatoire.

Dans l'art. 969 du Code civil de la Fédération de Russie prévoit la possibilité d'une assurance publique obligatoire de la santé, de la vie et des biens des fonctionnaires de certaines catégories.

L'assurance volontaire s'effectue sur la base d'un contrat d'assurance et d'un règlement d'assurance qui déterminent les conditions générales et les modalités de sa mise en œuvre.

6. Assurance sociale

Assurance sociale est un système de relations pour la redistribution du revenu national par la formation de cotisations d'assurance obligatoires des employeurs et des employés de fonds d'assurance spéciaux pour compenser la perte de revenu du travail ou le maintenir en raison de certains risques sociaux.

Principes de l'assurance sociale:

1) contraignant pour tous les participants (travail

employés, employeurs, organismes gouvernementaux);

2) la répartition des responsabilités pour le paiement des cotisations d'assurance aux fonds d'assurance sociale entre les employés et les employeurs avec la participation des fonds du budget de l'État si nécessaire ;

3) la conformité du montant de la prime d'assurance avec le degré de protection sociale dont la population a besoin sur la base des normes sociales établies de niveau et de qualité de vie ;

4) la proportionnalité des paiements d'assurance au degré de besoin d'aide sociale, en tenant compte de la taille, du calendrier et des autres conditions de paiement des primes d'assurance ;

5) le droit aux prestations sociales est déterminé par les faits de survenance du risque social et le paiement des primes d'assurance sans vérification supplémentaire du besoin de revenus.

La base financière de l'assurance sociale comprend des primes d'assurance obligatoires (en vertu de la loi), universelles (pour tous les employeurs et, dans certains cas, les salariés) et égales (dans la même proportion du fonds salarial). L'assurance sociale ne poursuit pas l'objectif de réaliser un profit et tous les revenus, par exemple provenant de l'investissement de fonds temporairement libres, ne sont destinés qu'à des fins sociales. L'assurance sociale est basée sur les principes de solidarité (conditions égales et montants égaux des paiements d'assurance pour certains types d'assurance sociale, avec des montants absolus sensiblement différents des primes d'assurance pour différents assureurs).

Formes d'assurance sociale changer à mesure que la structure des risques sociaux évolue. Dans la plupart des pays étrangers, il existe trois grandes branches d'assurance : retraite, médicale (hospitalisation), accident. Plus récemment, il y avait une autre industrie en Russie - du chômage. Une nouvelle industrie émerge également progressivement - l'assurance dépendance.

Le système d'assurance sociale comprend quatre secteursgérés par trois fonds publics hors budget :

1) assurance sociale publique (FSS);

2) l'assurance-accidents obligatoire (FSS);

3) l'assurance maladie obligatoire (caisses fédérales et territoriales d'assurance maladie obligatoire et PFR) ;

4) l'assurance retraite obligatoire (PFR).

7. Historique du développement du droit des assurances

L'histoire de l'assurance est étroitement liée à l'histoire du droit contractuel, commercial et civil.

Dans le célèbre Codex du roi babylonien Hammurabi (1792-1750 avant JC e.) bien qu'il n'y ait aucune mention directe de l'assurance, la notion de responsabilité est introduite dans diverses activités des membres de la société, ce qui est très important pour le développement ultérieur de l'assurance responsabilité.

Dans la période de l'Antiquité et du Moyen Âge, l'assurance, tout en restant mutuelle, était soumise aux chartes des collèges professionnels, des corporations de métiers, des communautés chrétiennes et des monastères.

Le développement de l'assurance maritime en Europe a contribué à la formation de la législation sur les assurances (le code maritime vénitien, la loi maritime de Visby, etc.) et d'autres types d'assurance.

Au Moyen Âge, une forme d'assurance non commerciale existait également en Russie. Ainsi, dans le code des lois "Russkaya Pravda", les fondements juridiques des relations d'assurance à Kievan Rus ont été fixés.

À l'avenir, l'assurance se développe en Russie principalement à l'initiative des autorités. 28 juillet 1786 Le Manifeste sur la création de la Banque d'emprunt d'État a été publié, qui interdisait d'assurer les biens auprès d'assureurs étrangers, et la même année, une expédition d'assurance a été créée dans cette banque, chargée d'assurer les biens et les bâtiments des citoyens russes contre Feu. Cependant, son activité, comme d'autres tentatives similaires, s'est avérée non rentable et a été interrompue.

В 1904 année Il y avait 500 compagnies qui s'occupaient d'assurance contre les risques d'invalidité, de décès en âge de travailler, d'assurance vieillesse et d'assurance pension. L'assurance collective des travailleurs contre les accidents aux frais des employeurs et l'assurance dans les caisses de maladie ont été inscrites dans la législation en 1912 annéeconforme à la pratique européenne courante.

L'assurance retraite publique en Russie est née bien plus tard que dans la plupart des pays développés - au début du XXe siècle. et n'a pas été largement adopté.

Parallèlement au développement de la législation foncière, l'assurance des biens s'est également développée, ce qu'il est commode de suivre à l'exemple des hypothèques.

En Russie, il y avait une distinction stricte entre l'extinction d'un droit hypothécaire et son remboursement. Le remboursement s'effectuait par la destruction formelle de l'inscription au registre des hypothèques.

Dans l'Empire russe, hypothèque exemplaire opérée dans les provinces du Royaume de Pologne selon la charte 1818 année Il était basé sur l'ancienne législation polonaise avec des "couches" prussiennes et autrichiennes. Les hypothèques sont en vigueur dans les provinces baltes depuis le XVIIIe siècle. et a été fusionnée avec la législation lors de la réforme judiciaire de 1889. Sur le territoire européen de la Russie, les hypothèques ont été introduites par la loi du 19 mai 1881.

8. Objet, système et sources du droit des assurances

Objet du droit des assurances - les relations publiques entre assureurs et assurés, se développant dans le cadre de la mise en place de l'assurance et de la protection assurantielle.

En droit des assurances, la méthode dispositive de réglementation juridique prévaut, tandis que l'importance de la méthode impérative est très faible, son champ d'application concerne principalement les règles régissant les relations sur le contrôle par l'État des activités d'assurance et les types d'assurance obligatoire.

Le système du droit des assurances comprend deux parties.

une partie commune - normes régissant toutes les institutions du droit des assurances : principes de l'assurance ; conditions d'assurance de base; réglementation étatique des activités d'assurance; licence d'activité d'assurance.

Partie spéciale - règles régissant certaines assurances : assurances de personnes ; assurance habitation; assurance responsabilité civile; assurance contre les risques commerciaux; assurance des dépôts bancaires; assurance vie et maladie obligatoire pour les militaires; assurance sociale obligatoire; assurance obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles; assurance santé; assurance retraite; Assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de véhicules.

К sources principales le droit des assurances comprend les actes législatifs suivants :

1) Code civil de la Fédération de Russie ;

2) Loi de la Fédération de Russie "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" ;

3) Loi fédérale "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" ;

4) Loi de la Fédération de Russie "Sur l'assurance médicale des citoyens de la Fédération de Russie" ;

5) Loi fédérale "sur l'assurance sociale obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles" ;

6) Loi fédérale "Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie" ;

7) Loi fédérale "sur l'assurance pension obligatoire dans la Fédération de Russie" ;

8) Loi fédérale "sur les bases de l'assurance sociale obligatoire" ;

9) Loi fédérale "Sur l'assurance publique obligatoire de la vie et de la santé du personnel militaire, des citoyens appelés à la formation militaire, du personnel privé et de commandement des organes des affaires intérieures de la Fédération de Russie, des services d'incendie de l'État, des organes de contrôle de la circulation des stupéfiants drogues et substances psychotropes, les employés des institutions et organes du système exécutif pénal et les employés des organes fédéraux de la police fiscale ».

En Russie, comme dans certains pays occidentaux, les sources de réglementation juridique de la forme d'assurance système en trois étapes:

1) Codes civil et fiscal de la Fédération de Russie ;

2) lois spéciales sur les activités d'assurance ;

3) règlements et instructions du gouvernement, de la Banque centrale de la Fédération de Russie et des ministères dans le domaine des assurances.

9. Réglementation civile des assurances

L'assurance en tant que domaine d'activité professionnelle est entièrement réglementée par un certain nombre de chapitres du Code civil de la Fédération de Russie.

Le contenu principal du ch. 48 de la deuxième partie du Code civil de la Fédération de Russie sont les règles régissant les relations dans le cadre des contrats d'assurance de biens et de personnes. Le concept d'assurance obligatoire est défini sous deux formes - à la charge du budget de l'État (assurance publique obligatoire - article 969 du Code civil) et à la charge des personnes spécifiées dans la loi (article 935 du Code civil). Selon l'art. 935 du Code civil, la loi peut imposer aux personnes qui y sont indiquées l'obligation d'assurer :

1) la vie, la santé ou les biens d'autres personnes spécifiées dans la loi en cas d'atteinte à leur vie, leur santé ou leurs biens ;

2) le risque de leur responsabilité civile, qui peut survenir en raison d'atteinte à la vie, à la santé ou aux biens d'autrui ou de violation de contrats avec d'autres personnes.

L'assurance obligatoire est réalisée, aussi bien que volontaire, par la conclusion d'un contrat écrit par une personne qui est chargée de l'obligation d'une telle assurance. L'exigence de la forme écrite d'un contrat d'assurance ne s'applique pas aux contrats d'assurance obligatoire de l'État (clause 1 de l'article 940 du Code civil). Avec l'assurance obligatoire, la conclusion d'un accord sur les conditions proposées par l'assuré n'est pas obligatoire pour les assureurs (alinéa 2 de l'article 927 du Code civil). Le Code civil de la Fédération de Russie précise les intérêts qui ne peuvent pas être assurés :

1) intérêts illégaux ;

2) les pertes résultant de la participation à des jeux, loteries et paris ;

3) les dépenses auxquelles une personne peut être contrainte pour libérer les otages.

L'assurance de ces intérêts rend le contrat d'assurance nul et non avenu.

Selon le paragraphe 2 de l'art. 929 du Code civil de la Fédération de Russie dans le cadre d'un contrat d'assurance de biens, en particulier les éléments suivants intérêts immobiliers :

1) le risque de perte (destruction), de pénurie ou de détérioration de certains biens (article 930) ;

2) le risque de responsabilité pour les obligations résultant d'atteintes à la vie, à la santé ou aux biens d'autrui, et dans les cas prévus par la loi, également la responsabilité contractuelle - le risque de responsabilité civile (articles 931 et 932) ;

3) le risque de pertes d'activités entrepreneuriales en raison d'un manquement à leurs obligations par des contreparties de l'entrepreneur ou de modifications des conditions de cette activité en raison de circonstances indépendantes de la volonté de l'entrepreneur, y compris le risque de ne pas recevoir le revenu attendu - entrepreneurial risque (article 933).

Selon le paragraphe 2 de l'art. 932, le risque de responsabilité pour rupture de contrat ne peut être assuré qu'avec l'assuré lui-même et uniquement en sa faveur.

Le Code civil de la Fédération de Russie contient également d'autres normes régissant divers aspects de l'assurance (le secret de l'assurance est déterminé par l'article 946 du Code civil de la Fédération de Russie, etc.).

10. Législation spéciale sur les assurances en Russie

Le principal acte législatif réglementant les relations publiques dans le cadre de l'assurance est la loi fédérale "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie". La loi réglemente les relations entre les personnes exerçant divers types d'activités dans le domaine des assurances ou y participant, les relations pour la mise en œuvre du contrôle de l'État sur les activités des entités commerciales d'assurance, ainsi que d'autres relations liées à l'organisation des activités d'assurance. .

Une exigence essentielle de la nouvelle version de la loi était répartition des assureurs par types d'assurance. Conformément aux exigences du paragraphe 2 de l'art. 6 de cette loi, les assureurs ont le droit de pratiquer soit uniquement l'assurance-vie, soit uniquement l'assurance des objets de propriété et l'assurance personnelle (assurance contre les accidents et les maladies, assurance médicale).

La nouvelle version de la loi "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" (article 32.1) a introduit pour la première fois dans la pratique nationale des exigences de qualification (par exemple, les dirigeants d'une compagnie d'assurance doivent avoir un niveau économique supérieur ou financière, sanctionnée par un diplôme reconnu en Russie, ainsi qu'une expérience professionnelle d'au moins deux ans dans le domaine de l'assurance ou de la finance, etc.).

L'assurance médicale est régie par sa propre loi - Loi de la Fédération de Russie du 8 juin 1991 n ° 1499-1 "Sur l'assurance médicale des citoyens de la Fédération de Russie". L'assurance maritime est régie par l'art. 246-285 et certains articles ultérieurs du Code de la marine marchande de la Fédération de Russie du 30 avril 1999 n° 81-FZ, assurance aviation - Art. 131-134 du Code aérien de la Fédération de Russie du 19 mars 1997 n° 60-FZ. Toutes les assurances obligatoires sont régies par leurs propres lois.

Le gouvernement de la Fédération de Russie, dans le cadre de sa compétence, approuve les modifications des conditions d'assurance obligatoire et fixe les priorités pour le développement de l'assurance. Ainsi, en particulier, le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 25 septembre 2002 n ° 1361-r a approuvé le concept de développement de l'assurance en Russie à court terme et le décret gouvernemental du 7 mai 2003 n ° 264 a établi taux de remboursement de l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules .

Le ministère des Finances de la Fédération de Russie publie des actes normatifs départementaux dont le but est de réglementer les activités financières internes des assureurs afin de répondre aux exigences de la loi de la Fédération de Russie "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie " et le Code civil de la Fédération de Russie.

11. Base juridique de l'imposition des assureurs et des assurés

L'imposition des assureurs est régie par la deuxième partie du Code fiscal de la Fédération de Russie. Dans l'art. 149 du Code fiscal de la Fédération de Russie, il est confirmé que la fourniture de services d'assurance, d'assurance sociale et de réassurance par des organismes d'assurance, ainsi que la fourniture de pensions non étatiques par des fonds de pension non étatiques, ne sont pas soumises à la TVA. Malgré cela, il existe une exception importante, les indemnités d'assurance au titre des contrats d'assurance en cas de non-paiement des produits livrés doivent être incluses dans le chiffre d'affaires soumis à la TVA si la vente de ces produits est soumise à cette taxe.

Conformément à l'art. 284 du Code fiscal de la Fédération de Russie, le taux d'imposition sur les bénéfices des assureurs est fixé à 24%.

L'imposition des assurés est également réglementée par la deuxième partie du Code fiscal de la Fédération de Russie et est différente pour les citoyens et les personnes morales.

Selon le paragraphe 2 de l'art. 208 du Code fiscal de la Fédération de Russie, les paiements d'assurance aux particuliers lors de la survenance d'un événement assuré se rapportent à leurs revenus et doivent être soumis à l'impôt sur le revenu des personnes physiques.

Lors de la détermination de la base d'imposition les revenus ne sont pas pris en compte :

1) dans le cadre de contrats d'assurance obligatoire, effectués conformément à la procédure établie par la législation en vigueur ;

2) dans le cadre de contrats volontaires d'assurance-vie de longue durée conclus pour une durée d'au moins cinq ans et pendant ces cinq années ne prévoyant pas d'indemnités d'assurance, y compris sous forme de rentes et (ou) de rentes (à l'exception de l'indemnité d'assurance prévue à en cas de décès de l'assuré) en faveur de l'assuré.

Lors de la détermination de la base d'imposition pour le paiement de l'impôt social unifié, ils sont pris en compte conformément à l'art. 237 du Code fiscal de la Fédération de Russie, tout paiement et rémunération, quelle que soit la forme sous laquelle ces paiements sont effectués, en particulier le paiement des primes d'assurance dans le cadre de contrats d'assurance volontaire, pour exception:

1) pour l'assurance obligatoire des employés effectuée par le contribuable conformément à la procédure établie par la législation de la Fédération de Russie ;

2) les sommes au titre de contrats d'assurance personnelle volontaire des salariés, conclus pour une durée d'au moins un an, prévoyant la prise en charge par les assureurs des frais médicaux de ces assurés ;

3) dans le cadre de contrats d'assurance personnelle volontaire des salariés, conclus exclusivement en cas de décès de l'assuré ou de perte de la capacité de travail de l'assuré dans le cadre de l'exercice de ses fonctions de travail.

Fiscalité des assurés - les personnes morales sont faites d'une manière différente, à savoir par l'inclusion des frais d'assurance dans leurs dépenses conformément à la liste fermée de ces frais donnée dans le Code fiscal de la Fédération de Russie, et, par conséquent, une diminution de l'assiette fiscale pour impôt sur le revenu.

12. Le but et les fonctions du contrôle public des assurances dans la Fédération de Russie

La surveillance par l'État des activités d'assurance est effectuée afin de se conformer aux exigences de la législation de la Fédération de Russie sur l'assurance, le développement efficace des services d'assurance, la protection des droits et intérêts des assurés, des assureurs, des autres parties intéressées et de l'État . Conformément au décret du gouvernement de la Fédération de Russie "sur l'approbation du règlement sur le service fédéral de contrôle des assurances", le contrôle des assurances est effectué par le service fédéral de contrôle des assurances (Rosstrakhnadzor).

Les objectifs de la réglementation étatique des activités d'assurance sont : l'organisation de l'activité d'assurance, qui se traduit par la création d'un cadre réglementaire unifié au niveau fédéral ; création de conditions et de règles d'assurance uniformes; développement du marché des services d'assurance ; protection des droits des participants aux relations juridiques d'assurance.

Les principales fonctions de l'organe exécutif fédéral de surveillance des activités d'assurance sont les suivantes :

1) délivrance de licences aux assureurs pour exercer des activités d'assurance ;

2) introduction d'un registre national unifié des assureurs et des associations d'assureurs, ainsi que d'un registre des courtiers d'assurances ;

3) contrôle de la validité des tarifs d'assurance et garantie de la solvabilité des assureurs ;

4) délivrance de permis pour augmenter la taille du capital autorisé des compagnies d'assurance aux dépens des investisseurs étrangers, pour conclure des transactions avec la participation d'investisseurs étrangers sur l'aliénation d'actions (participations dans le capital autorisé) des compagnies d'assurance, ainsi quant à l'ouverture de succursales par les compagnies d'assurance à participation étrangère ;

5) l'élaboration de documents réglementaires et méthodologiques sur les problématiques des activités d'assurance ;

6) généralisation de la pratique des activités d'assurance, développement et soumission de la manière prescrite de propositions pour le développement et l'amélioration de la législation de la Fédération de Russie sur les assurances.

L'un des objectifs de la réglementation étatique est également Attention, restriction et suppression des activités monopolistiques et de la concurrence déloyale sur le marché de l'assurance.

Les principales orientations de la réglementation étatique sont les suivantes :

1) la surveillance par l'État des activités d'assurance ;

2) assurer la stabilité financière et la solvabilité des organismes d'assurance ;

3) suppression des activités monopolistiques et de la concurrence déloyale sur le marché de l'assurance ;

4) le contrôle financier général de l'État sur les activités des organismes d'assurance ;

5) participation directe de l'État à la formation et au développement de la protection par l'assurance des intérêts patrimoniaux des sujets d'assurance.

13. Nature juridique du contrat d'assurance

Actuellement, il n'y a pas de consensus parmi les scientifiques sur la définition de la catégorie de contrat d'assurance et son interprétation.

Les relations d'assurance ont été construites à l'origine comme le vrai, c'est-à-dire que l'assureur n'était responsable qu'à la condition que le client paie la prime.

D'une part, le contrat d'assurance n'est pas réel, puisqu'il est considéré comme conclu à partir du moment où la première échéance est versée.

En revanche, un contrat d'assurance est consensuel. Conformément à l'art. 432 du Code civil de la Fédération de Russie, tout contrat de droit civil est considéré comme conclu si un accord est conclu entre les parties sous la forme requise sur toutes les clauses essentielles du contrat. À son tour, le moment de la conclusion du contrat est déterminé par les règles de l'art. 433 du Code civil de la Fédération de Russie. Le Code civil de la Fédération de Russie présume en quelque sorte la consensualité du contrat. Le contrat n'est considéré comme réel que lorsque le transfert du bien concerné est également nécessaire à sa conclusion.

Dès sa conclusion, le contrat entre en vigueur et lie les parties, c'est-à-dire que le contrat en tant que fait juridique donne lieu à obligation civile. Ce qui précède signifie que le contrat (en tant qu'accord et fait juridique) précède l'obligation, et l'intervalle de temps entre leur survenance peut être important.

Règle Art. 957 du Code civil de la Fédération de Russie établit que le contrat d'assurance, sauf disposition contraire, entre en vigueur au moment du paiement de la prime d'assurance ou du premier versement. En règle générale, l'art. 425 du Code civil de la Fédération de Russie, la validité du contrat commence à partir du moment de la conclusion et peut être étendue aux relations antérieures. Mais cet article ne prévoit pas la possibilité de différer l'entrée en vigueur du traité conclu.

La cession d'un contrat d'assurance à des contrats réels ou consensuels doit prédéterminer la conclusion concernant une division différente : en contrats unilatéraux et bilatéraux. Si le contrat d'assurance comprend l'obligation de l'assuré de payer la prime et l'obligation de l'assureur d'indemniser les pertes, ces obligations ne sont considérées comme mutuelles que si les deux sont incluses dans le contenu du contrat. Cela signifie que seul un contrat d'assurance consensuel peut être bilatéral.

Parallèlement, le législateur prévoit la possibilité de transformer, par accord des parties, un contrat d'assurance de réel en consensuel, lors de son entrée en vigueur indépendamment du paiement par l'assuré du prix des prestations. Mais il s'agit, premièrement, d'une exception à la règle générale et, deuxièmement, ce qui est d'une importance fondamentale, une telle exception ne peut être faite par les participants à la relation juridique d'assurance que consciemment et uniquement volontairement.

14. Conditions et procédure de conclusion d'un contrat d'assurance

La forme du contrat d'assurance selon l'art. 940 du Code civil de la Fédération de Russie ne peut être écrit. L'exception concerne les contrats d'assurance publique obligatoire, où la forme écrite n'est pas requise. La documentation du contrat d'assurance peut être différente: une convention signée par deux parties, ou une police d'assurance (attestation, attestation, quittance), c'est-à-dire un document signé par l'assureur et l'assuré et établi sur la base d'une demande écrite ou orale de l'assuré. Selon l'art. 930 du Code civil de la Fédération de Russie, il est possible d'émettre des polices d'assurance au porteur.

Le caractère public du contrat d'assurance de personnes est défini par l'art. 927 du Code civil de la Fédération de Russie. Cela signifie qu'un assureur titulaire d'une licence pour tout type d'assurance de personnes est tenu de conclure ce contrat avec toute personne qui en fait la demande, « si possible » (article 426 du Code civil).

Les termes du contrat d'assurance constituent un ensemble de clauses exprimant la volonté des parties. En science, les termes du contrat sont généralement divisés en essentiels, obligatoires et individuels.

L'article 942 du Code civil de la Fédération de Russie établit quatre conditions essentielles d'un contrat d'assurance, dont trois sont communes à l'assurance des biens et des personnes :

- la nature de l'événement assuré ;

- somme assurée;

- durée de validité du contrat d'assurance ; bien ou intérêt immobilier qui est assuré, pour l'assurance personnelle - la personne assurée.

Les clauses obligatoires du contrat sont prescrites par les parties par la loi pour accord. Dans les contrats d'assurance, ce sont les détails des parties, les modalités de paiement, la date de début de la couverture d'assurance, etc.

Contrairement aux conditions obligatoires, les conditions individuelles sont inscrites dans le contrat à la demande des parties. La législation est autorisée à établir dans le contrat de gré à gré toutes conditions non contraires à la loi, ce qui contribue à la prise en compte maximale de la volonté des parties.

La procédure de conclusion d'un contrat d'assurance est régie au ch. 48 du Code civil de la Fédération de Russie. La conclusion du contrat est précédée de l'accord des parties, qui s'obtient par voie de négociation. La base de leur commencement est une demande orale ou écrite de l'assuré.

Au cours des négociations précédant la conclusion du contrat, la compagnie d'assurance est tenue de familiariser l'assuré avec les conditions d'assurance. Le preneur d'assurance, à son tour, est tenu de fournir à l'assureur toutes les informations nécessaires à l'évaluation des risques.

Une partie importante du contrat - la volonté propre du preneur d'assurance quant à la conclusion du contrat. Cette volonté est exprimée par le texte de la proposition ou du contrat lui-même et la signature de l'assuré.

15. Enregistrement d'un événement assuré

Sur la base de la législation de la Fédération de Russie, les règles et les contrats d'assurance des biens prévoient les procédures suivantes pour déterminer procédure et conditions de versement des indemnités d'assurance :

1) les motifs de paiement des indemnités d'assurance sont établis ;

2) les motifs sont réglementés et la méthodologie de calcul du montant de l'indemnité d'assurance est étayée.

La base pour prendre une décision sur le paiement de l'indemnité d'assurance est la survenance (le fait) d'un événement assuré correspondant au contrat d'assurance. Sa survenance et l'identification des conditions d'assurance sont confirmées par des documents:

1) une demande de l'assuré concernant la survenance d'un événement assuré ;

2) une liste des biens détruits (volés) ou endommagés ;

3) un acte d'assurance sur la destruction (vol ou détérioration) de biens.

acte d'assurance est un document qui est établi conformément à la procédure établie par les règles d'assurance et qui confirme le fait, les causes et les circonstances de l'événement assuré. Ce n'est que sur la base d'un acte d'assurance que le montant des dommages causés aux biens de l'assuré peut être calculé, le montant de l'indemnité d'assurance calculé et le droit de l'assuré à recevoir cette indemnité déterminé.

La base de calcul du montant de l'indemnité d'assurance pour l'assureur est constituée par les données : présentées dans la demande par l'assuré ; établie et fixée par l'assureur dans la loi sur les assurances; soumis par les autorités compétentes en cas de demande à celles-ci.

Coût d'expression du dommage - il s'agit de la valeur du bien ou de sa partie perdu ou déprécié, déterminée sur la base de la valeur assurée (évaluation d'assurance). L'indemnité d'assurance est déterminée en fonction du dommage et des conditions du contrat et correspond à une partie ou à la totalité du montant du dommage dû à l'assuré selon les conditions de l'assuré.

à assurance proportionnelle (assurance pour valeur assurée incomplète ou sous-assurance) l'indemnité d'assurance est payée au prorata correspondant au rapport entre la somme assurée et la valeur assurée, c'est-à-dire dans la partie des dommages effectivement causés aux biens assurés et pour lesquels l'assuré a primes payées.

Lorsqu'il s'assure dans le cadre du système de premier risque, généralement utilisé dans la pratique, l'assuré est indemnisé pour les dommages à hauteur de la somme assurée, sur la base de laquelle il a effectivement payé les primes d'assurance. En cas de sinistre inférieur à la somme assurée, le contrat continue de fonctionner dans la limite de la partie restante de la somme. Si le montant des dommages dépasse la somme assurée, la franchise reste aux risques et périls de l'assuré.

16. Prime d'assurance - la base économique pour la constitution du fonds d'assurance

Marché de l'assurance - un ensemble de relations économiques entre les sujets de l'activité d'assurance et leurs clients, revêtues de formes législatives et contractuelles. Un produit spécifique du marché de l'assurance est le service de protection d'assurance fourni par les assureurs, qui a sa propre valeur d'usage et son propre prix.

La valeur d'usage d'un service d'assurance consiste à fournir une couverture d'assurance. Lors de la survenance d'un événement assuré, la protection d'assurance se matérialise conformément au contrat d'assurance sous la forme d'un paiement d'assurance.

Prix de la prestation d'assurance exprimé dans la prime d'assurance (prime), que l'assuré verse à l'assureur.

Taux d'assurance - le prix relatif de la prestation d'assurance, égal au rapport de la prime d'assurance sur la somme assurée.

Prime d'assurance est établie à la signature du contrat et demeure inchangée pendant toute la durée de sa validité, sauf stipulation contraire des termes du contrat. La prime doit être suffisante pour permettre à la compagnie d'assurance de :

1) couvrir les sinistres attendus pendant la période d'assurance ;

2) créer des réserves d'assurance ;

3) couvrir les dépenses de la compagnie d'assurance pour faire des affaires ;

4) fournir un certain montant de profit.

À ce jour, les assureurs n'incluent pas le profit dans la structure de la prime d'assurance, mais cherchent à assurer son encaissement grâce à une conduite rationnelle des affaires.

Prix de la prestation d'assurance, comme tout prix de marché, fluctue sous l'influence de l'offre et de la demande. Conformément au principe d'équivalence des rapports d'assurance, la limite inférieure du prix est déterminée par l'égalité entre les recettes des primes d'assurance et la somme des paiements d'assurance et des frais de l'assureur pour la durée des contrats pour la période tarifaire ( la période d'observations statistiques des événements assurés), c'est-à-dire sur la base de la condition de non-ruine de la compagnie d'assurance. A ce niveau de prix, la compagnie d'assurance ne tire aucun bénéfice de ses opérations d'assurance.

Limite de prix supérieure le service d'assurance est déterminé deux facteurs :

1) la taille de la demande ;

2) le montant des intérêts bancaires sur les dépôts. Le prix de la prestation d'assurance offerte dépend :

la taille et la structure du portefeuille d'assurances, les frais de gestion, les revenus des placements.

La prime d'assurance comme le prix d'un service d'assurance a une certaine structure, ses éléments individuels doivent assurer le financement de toutes les fonctions de l'assureur. Les principales composantes de la prime d'assurance sont :

1) contribution nette pour la production des paiements d'assurance et la formation des réserves d'assurance ;

2) prime pour couvrir les dépenses de la compagnie d'assurances ;

3) marge bénéficiaire.

17. Classification et évaluation des risques

En termes de nature et de conséquences des risques, ils peuvent être divisés en trois groupes principaux :

1) événements dangereux, aléatoires dans le temps d'occurrence sur un ensemble d'objets répartis homogènes séparés et en termes de montant des pertes causées à ces objets individuellement (incendies, accidents, vols, blessures, etc., typiques pour l'assurance de masse d'objets homogènes - maisons, voitures, etc. d.);

2) événements dangereux rares, aléatoires dans le temps et avec un niveau élevé de pertes, causés immédiatement à de nombreux objets individuels situés de manière compacte (événements catastrophiques) ;

3) des événements dangereux, dont on sait qu'ils se produisent, mais on ne sait pas à quel moment et avec qui (invalidité due à la vieillesse, décès).

Lors de l'évaluation de ces groupes à risque, divers методы. Le caractère aléatoire des conséquences de la survenue d'événements dangereux peut être quantifié, par exemple, sur la base d'observations statistiques de ceux-ci. S'il est impossible de quantifier les risques, ce qui est typique des événements catastrophiques rares, alors il est nécessaire de parler de l'incertitude du risque.

L'assurance est étroitement liée aux risques probabilistes aléatoires et calculables. Si le risque n'est pas défini, alors les méthodes bien connues de la théorie des "jeux avec la nature" basées sur des méthodes logiques peuvent être appliquées pour divulguer l'incertitude. B.Pascal. Une telle divulgation de l'incertitude ne fournit pas d'estimations quantitatives de la probabilité d'un résultat particulier de la manifestation du risque, mais elle permet d'identifier les options privilégiées pour se protéger contre le risque selon un critère présélectionné. Le critère du maximin peut être recommandé comme critère. Walda, impliquant le choix d'une option d'action qui fournit le résultat maximal dans les pires conditions possibles, ou le critère Sauvage, impliquant le choix de l'option qui offre le risque minimum dans les pires conditions possibles.

Si l'assureur traite des risques de masse, alors, conformément à la loi des grands nombres, la répartition de la perte totale sur l'ensemble du portefeuille d'assurance obéira à la distribution normale, quelle que soit la répartition des pertes par risque individuel.

Pour évaluer la "qualité" ou le degré de risque du point de vue de l'assurance, on utilise le coefficient de variation, qui est égal au rapport de l'écart type de la perte totale du portefeuille d'assurance à l'espérance mathématique de cette perte . Cette approche a été proposée C. Burrow. Si le portefeuille est homogène, c'est-à-dire que les pertes aléatoires pour des risques uniques sont réparties de manière égale, alors avec une augmentation du volume des contrats de N fois, le coefficient de variation diminue, de sorte que les grandes compagnies d'assurance devraient objectivement avoir des taux plus bas que les petites.

18. Méthodes de base pour le calcul du taux d'assurance

Les types d'assurance de risque selon la Méthodologie de calcul des taux tarifaires pour les types d'assurance de risque sont des types d'assurance autres que l'assurance-vie :

1) ne pas prévoir les obligations de l'assureur de payer la somme assurée à la fin de la durée du contrat d'assurance ;

2) sans rapport avec l'accumulation de la somme assurée pendant la durée du contrat d'assurance.

À leur tour, parmi le nombre de types d'assurance à risque, il y a:

1) assurance maladie ;

2) les types d'assurance à risques de masse ;

3) l'assurance des événements rares et des risques majeurs.

Dans le cas de l'assurance maladie, un événement assuré se réfère généralement à une visite chez un médecin. Pour la plupart des programmes d'assurance maladie proposés par les assureurs, il peut y avoir plusieurs demandes de ce type, il n'est donc pas nécessaire de parler de la probabilité d'un événement assuré. La partie principale de la contribution nette dans ce cas est déterminée comme le produit du nombre moyen de visites chez un médecin par le coût moyen d'une visite pour un sexe et un groupe d'âge donnés de l'assuré.

Types d'assurance à risques de masse couvrir un nombre important d'assurés et d'objets d'assurance (généralement des assurances de personnes et de biens, ainsi que des assurances responsabilité civile pour les particuliers et les petits entrepreneurs), caractérisés par une homogénéité des risques, pour lesquels il existe suffisamment de données statistiques, c'est-à-dire le nombre de objets d'assurance est d'au moins plusieurs milliers, permettant un calcul objectif des tarifs. La distribution aléatoire de la quantité de perte dans les espèces de masse peut être décrite avec une précision suffisante par une distribution normale ou logarithmiquement normale, ce qui simplifie grandement les calculs statistiques.

Lors de l'assurance des risques rares et catastrophiques dans leurs conséquences, ils sont répartis dans les groupes suivants :

1) les catastrophes naturelles (tremblements de terre, inondations, éruptions volcaniques, avalanches, incendies de forêt massifs, etc.) ;

2) les catastrophes causées par l'homme et l'homme (accidents de barrage, explosions et incendies dans des installations dangereuses, accidents d'avion, substances nocives et toxiques pénétrant dans l'atmosphère, l'eau, le sol, etc.);

3) des événements dangereux extrêmement rares, tels que des impacts de météorites, des pannes de courant massives.

La valeur du taux tarifaire au titre d'un contrat d'assurance-vie est déterminée en tenant compte :

1) l'espérance de vie moyenne de l'assuré ;

2) la durée du contrat ;

3) fréquence de paiement de la prime d'assurance ;

4) retour sur investissement (taux de rendement).

Selon la pratique, la valeur de la prime d'assurance-vie n'est que légèrement inférieure à la somme assurée.

19. Réserves d'assurance : calcul et placement

Il y a les suivants types de réserves d'assurance, fournissant des paiements d'assurance actuels et futurs :

1) provisions mathématiques en assurance vie ;

2) les provisions pour sinistres non réglés, correspondant à la valeur intégrale provisoire de tous les sinistres reçus avant la fin de l'exercice, diminuée des sommes déjà versées sur les demandes des assurés ;

3) les réserves de primes non acquises, déterminées dans le cadre de la prime d'assurance brute pour les contrats d'assurance qui s'étendent au-delà de la période de reporting ;

4) les provisions pour sinistres survenus mais non déclarés dans le cadre des contrats d'assurance existants, calculées sur la base des sinistres des dernières années pour estimer les dépenses futures pour les paiements d'assurance.

Selon l'art. 26 de la loi de la Fédération de Russie "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" sur l'assurance, afin d'assurer le respect des obligations des assurances, réassurances, assureurs, de la manière établie par l'acte juridique réglementaire de l'assurance autorité de tutelle, constituer des réserves d'assurance. Les fonds des réserves d'assurance sont utilisés exclusivement pour effectuer des paiements d'assurance.

Le montant de la réserve par types d'assurances liées à l'assurance-vie :

où : R - le montant de la réserve par type d'assurance à la date de clôture ; Rk - la taille de la réserve par type d'assurance au début de la période de déclaration; To - prime d'assurance nette par type d'assurance reçue pour la période de déclaration ; i - taux de rendement annuel (exprimé en pourcentage) utilisé pour le calcul du taux tarifaire pour le type d'assurance ; B - le montant des paiements de couverture d'assurance et les montants de rachat par type d'assurance pour la période de déclaration.

Dans la grande majorité des pays, le placement des réserves d'assurance est réglementé en termes de diversification par type de placement, de limite des placements dans certains instruments de placement et de conditions de liquidité. Dans les pays de l'UE, les normes actuelles représentent une liste exhaustive des investissements relatifs maximaux des réserves d'assurance dans des instruments d'investissement individuels (actifs). Dans certains pays de l'UE, il est permis de dépasser ces limites, mais les investissements dépassant les limites établies ne sont pas considérés comme des actifs autorisés représentant les réserves d'assurance.

Dans la pratique russe du secteur des assurances, le placement des réserves d'assurance est effectué conformément aux règles de placement des réserves d'assurance par les assureurs, approuvées par arrêté du ministère des Finances de la Russie du 22 février 1999 n ° 16n. Les types d'actifs suivants sont acceptés pour couvrir les réserves d'assurance, compte tenu des restrictions indiquées entre parenthèses : titres publics de la Fédération de Russie et entités constitutives de la Fédération de Russie ; titres municipaux; effets de banque; Stock; obligations ; certificats de logement; parts d'investissement d'apports d'investissement en actions, etc.

20. Solvabilité de la compagnie d'assurance

La solvabilité - l'indicateur le plus important de la fiabilité de la compagnie d'assurance, sa stabilité financière et, par conséquent, le principal indicateur de l'attractivité de l'entreprise pour les clients potentiels.

Le potentiel financier d'un organisme d'assurance correspond aux ressources financières qui sont en circulation financière et utilisées pour les opérations d'assurance et les activités d'investissement. Le potentiel financier se compose de: capital propre et attiré.

Conformément à l'art. 25 de la loi de la Fédération de Russie "sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" des garanties pour assurer la stabilité financière de l'assureur sont:

1) tarifs d'assurance économiquement justifiés;

2) des réserves d'assurance suffisantes pour remplir les obligations au titre des contrats d'assurance, de coassurance, de réassurance, d'assurance mutuelle ;

3) fonds propres ;

4) réassurance.

Réserves d'assurance и fonds propres de l'assureur doit être dotée d'actifs répondant aux exigences de diversification, de liquidité, de remboursement et de rentabilité.

Assureurs doit avoir un capital autorisé entièrement libéré, dont le montant ne doit pas être inférieur au montant minimum du capital autorisé établi par ladite loi. L'assureur peut transférer les obligations qu'il a assumées en vertu des contrats d'assurance (portefeuille d'assurance) à un assureur ou à plusieurs assureurs (remplacement de l'assureur) qui sont agréés pour exercer les types d'assurance pour lesquels le portefeuille d'assurance est transféré et disposent de fonds propres suffisants , c'est-à-dire des exigences de solvabilité appropriées, compte tenu des obligations nouvellement assumées.

La suffisance des fonds propres de l'entreprise d'assurance garantit sa solvabilité sous deux conditions : la présence de réserves d'assurance non inférieures au niveau standard et la politique d'investissement correcte.

La condition pour garantir obligatoirement la solvabilité des compagnies d'assurance est le respect d'un certain ratio d'actif et de passif, ou marge de solvabilité.

Le capital propre de l'assureur est calculé comme la somme du capital autorisé (réserve), supplémentaire, du capital de réserve, des bénéfices non répartis de l'année de déclaration et des années précédentes, diminué du montant des pertes non couvertes de l'année de déclaration et des années précédentes, de la dette des actionnaires ( participants) sur les apports au capital (de réserve) autorisé, les actions propres rachetées aux actionnaires, les immobilisations incorporelles et les créances échues.

21. Objet et principaux types d'assurances de personnes

К assurance personnelle sont:

1) une assurance-vie en cas de décès, de survie jusqu'à un certain âge ou période, ou de la survenance d'un autre événement ;

2) assurance retraite ;

3) assurance-vie avec la condition de paiements périodiques d'assurance (loyers, rentes) et (ou) avec la participation de l'assuré aux revenus de placement de l'assureur ;

4) assurance accident et maladie ;

5) assurance médicale.

Assurance personnelle parmi d'autres industries, l'assurance remplit la fonction sociale la plus importante, assurant la préservation de la santé et l'accumulation de fonds pour maintenir le niveau de vie en cas d'invalidité. L'assurance privée fournie par les compagnies d'assurance à des conditions commerciales est un complément à l'assurance sociale publique dans tous les pays, bien que leur proportion varie d'un pays à l'autre. Dans le même temps, le développement de l'assurance-vie est également très important pour alimenter l'économie nationale avec des fonds d'utilisation à long terme en investissant les réserves d'assurance dans le cadre de contrats d'assurance à long terme.

En termes de volume de primes d'assurance parmi les types d'assurance de personnes dans les pays développés, l'assurance-vie, la retraite et l'assurance médicale sont en tête, dont la part atteint jusqu'à 85% du volume total. Dans la structure des coûts d'assurance pour un résident moyen des pays hautement développés, les coûts d'assurance vie et maladie représentent 60 à 70 % et varient selon les pays de 1000 4000 à XNUMX XNUMX dollars par an. En Russie, la majeure partie de la prime d'assurance totale pour l'assurance personnelle est toujours payée par les employeurs pour les types d'assurance sociale obligatoire.

В assurance personnelle le montant de la somme assurée n'est pas limité et est déterminé principalement par la capacité financière de payer la prime d'assurance.

L'assurance-accidents offre à l'assuré et aux membres de sa famille une protection complète contre les conséquences économiques d'une invalidité ou d'un décès résultant d'événements imprévus et aléatoires.

Contrairement à d'autres secteurs, l'assurance de personnes est la plus sensible à l'impact négatif de l'inflation, qui a été l'une des principales raisons de son déclin dans la Russie moderne. À l'heure actuelle, la réforme des pensions d'État est en cours, l'assurance obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles est en cours d'introduction, des changements sont attendus dans le système d'assurance médicale obligatoire, tout cela devrait servir d'incitation au développement de formes volontaires de une assurance personnelle complémentaire à la sécurité sociale de l'État.

22. Assurance-vie

sous assurance-vie Il est d'usage d'entendre la fourniture par l'assureur, en échange du paiement des primes d'assurance, d'une garantie de verser une certaine somme d'argent (la somme assurée) à l'assuré ou à des tiers (bénéficiaires) indiqués par lui dans le cas de décès de l'assuré ou de l'assuré ou de sa survie à une certaine période.

Il existe différents types d'assurance-vie en fonction de la disponibilité de divers critères de détermination du risque : assurance décès, assurance survie, assurance rente (pensions).

Principes de base l'assurance-vie sont les suivantes.

1. Intérêts d'assurance. L'intérêt assurable a :

a) le preneur d'assurance - dans sa propre vie ;

b) l'employeur - dans la vie de ses employés ;

c) conjoint - dans la vie d'un autre conjoint;

d) parents - dans la vie des enfants;

e) partenaires commerciaux, créanciers - dans la vie du débiteur.

2. Participation de l'assuré au bénéfice de la compagnie d'assurance provenant du placement des réserves d'assurance. Ce montant supplémentaire est appelé un bonus et est soumis au paiement conformément aux termes du contrat d'assurance lors de sa résiliation, ou de la survenance d'un événement assuré, ou périodiquement.

3. Versement à l'assuré en cas de résiliation anticipée du contrat d'assurance du montant du rachat.

4. "Transparence" de l'assurance-vie.

Un contrat d'assurance-vie est un accord signé par l'assureur et le preneur d'assurance sur le paiement par la première partie d'une certaine somme d'argent (somme assurée) lors de la survenance d'événements assurés spécifiques en échange du paiement de primes d'assurance par la seconde partie .

Dans la pratique nationale de l'assurance-vie, il est d'usage de distinguer les éléments suivants types de contrats de base (polices) :

1) assurance-vie temporaire - en cas de décès dans un certain délai;

2) assurance-vie - en cas de décès tout au long de la vie de l'assuré ;

3) assurance vie mixte - à la fois en cas de décès et de survie pendant une certaine période, dans laquelle l'assureur s'engage à payer la somme assurée à la fois en cas de décès de l'assuré, s'il survient avant l'expiration du contrat , et après l'expiration du contrat, si l'assuré reste en vie ;

4) assurance-vie combinée, dans laquelle l'assureur, en plus de l'assurance-vie mixte, moyennant le paiement d'une prime supplémentaire, assume la responsabilité des paiements d'assurance en raison d'accidents survenus à l'assuré ou à l'assuré.

Les groupes distincts comprennent également les contrats dérivés des types de base et couvrant des risques spécifiques :

1) les contrats d'assurance retraite ;

2) rentes ou assurance vie locative.

23. Assurance retraite

Pension de l'État est un paiement mensuel en espèces aux citoyens.

La Caisse de retraite de la Fédération de Russie (PFR) accumule toutes les cotisations de retraite.

Pension de travail vieillesse и handicapées se compose des parties suivantes :

1) la base, fournie par la moitié (50%) de la partie pension de l'UST, provenant du budget par l'intermédiaire du service de distribution des pensions de la Caisse de pensions de la Fédération de Russie ;

2) l'assurance, fournie par environ 35 à 50 % de la partie pension de l'UST (en fonction de l'âge de l'assuré), provenant directement du PFR ;

3) cumulatif, également fourni à partir de la partie pension de l'UST, accumulé sur les comptes personnels individuels des assurés dans le PFR et les fonds de pension non étatiques au choix de l'assuré.

La pension de survie ne comprend que les parties de base et d'assurance.

La pension sociale est constituée d'un certain montant à partir de la partie de base de la pension de vieillesse et d'invalidité et est financée de la même manière.

L'assurance pension obligatoire est prise en charge par l'assureur - PFR. Parallèlement au PFR, les caisses de retraite non étatiques peuvent être assureurs dans les conditions prévues par la loi. Les assurés sont:

1) tous les employeurs et citoyens qui se fournissent du travail de manière indépendante ;

2) les personnes effectuant des paiements à des particuliers, y compris des organisations, des entrepreneurs individuels (y compris des détectives privés et des notaires privés), des particuliers ;

3) entrepreneurs individuels, avocats. Les citoyens de la Fédération de Russie, les citoyens étrangers vivant sur le territoire de la Fédération de Russie et les apatrides sont assurés au titre de l'assurance pension obligatoire.

Le droit à l'assurance retraite obligatoire dans la Fédération de Russie est mis en œuvre dans le cas du paiement des primes d'assurance. Les citoyens ayant droit à diverses pensions n'ont droit qu'à l'une d'entre elles de leur choix, à l'exception des handicapés dus à un traumatisme militaire, des participants à la Grande Guerre patriotique et des autres catégories spécifiées à l'art. 3 de la loi de la Fédération de Russie "Sur la pension d'État dans la Fédération de Russie".

Le risque assuré dans l'assurance pension est la perte par l'assuré de revenus (versements, rémunération en faveur de l'assuré) ou d'autres revenus en rapport avec la survenance d'un événement assuré. Un événement assuré est l'atteinte de l'âge de la retraite, la survenance d'une invalidité, la perte d'un soutien de famille.

Fonds de pension non étatique (NPF) - une forme organisationnelle et juridique spéciale d'un organisme de sécurité sociale à but non lucratif, dont l'activité exclusive est la fourniture de pensions non publiques aux participants au fonds sur la base d'accords sur la fourniture de pensions non publiques.

24. Assurance accident

Le but de l'assurance accident est l'indemnisation des dommages causés à la santé et à la vie de l'assuré, ou l'indemnisation de la perte de revenu en cas d'invalidité temporaire ou permanente à la suite d'événements extérieurs imprévus et de courte durée ou de circonstances imprévues, comme un accident de la circulation.

En assurance, un accident est généralement compris comme un effet externe soudain et imprévu sur le corps humain, qui entraîne un trouble de santé temporaire ou permanent, ainsi que le décès de l'assuré.

Du plein couverture d'assurance sont les événements suivants :

1) suicide ou attentat à la vie ;

2) l'infliction intentionnelle de lésions corporelles par l'assuré à lui-même ;

3) les dommages corporels résultant de la commission par l'assuré ou le bénéficiaire d'actes illicites à l'encontre de l'assuré ;

4) accidents survenus en raison d'une intoxication alcoolique ou médicamenteuse de l'assuré;

5) catastrophes naturelles à grande échelle ;

6) actions militaires ;

7) sports professionnels et sports dangereux ;

8) les maladies, y compris l'exacerbation des maladies chroniques.

L'assurance-accidents a pour objet les intérêts patrimoniaux de la personne assurée en cas d'invalidité temporaire ou permanente ou de décès suite à un accident.

Dans la Russie moderne, l'assurance accident obligatoire est souscrite dans trois directions.

1. Couverture des risques d'accidents du travail et de maladies professionnelles. L'étendue de l'assurance est limitée aux conséquences des accidents survenus sur le lieu de travail ou pendant les heures de travail (y compris le temps de trajet domicile-travail). La couverture d'assurance en cas d'événement assuré garantit :

a) prestation d'invalidité temporaire;

b) un paiement d'assurance unique ;

c) versements mensuels d'assurance à l'assuré en cas d'invalidité ou aux membres de la famille en cas de décès du soutien de famille;

d) prise en charge des dépenses supplémentaires pour soins médicaux et médicaments, soins spéciaux, prothèses, etc.

2. Assurance vie et santé publique obligatoire pour les catégories de fonctionnaires dont les activités professionnelles sont associées à un risque accru d'accident dans l'exercice de leurs fonctions officielles.

3. Assurance personnelle obligatoire des passagers transportés par voie aérienne, ferroviaire, fluviale et automobile sur les routes interurbaines et touristiques.

25. Assurance médicale

Dans les États modernes, il y a formes d'organisation des soins médicaux : médecine payante (privée); assurance médicale volontaire; assurance maladie obligatoire; système national de santé publique.

A l'heure actuelle, on peut distinguer trois principaux systèmes de santé :

1) principalement étatique - au Royaume-Uni et au Canada ;

2) principalement l'assurance - en Allemagne, en France, etc. ;

3) principalement privé (payé) - aux États-Unis.

Assurance maladie obligatoire (OMS) et assurance médicaments (SLO) - les éléments les plus importants du système d'assurance sociale, conçus pour assurer la protection de la santé et la réception des soins médicaux nécessaires en cas de maladie. En Russie, le CHI est universel pour la population. Cela signifie offrir à tous les citoyens des chances égales et garanties de recevoir des soins médicaux, médicinaux et préventifs dans les montants établis par les programmes d'assurance médicale obligatoire de base fédéraux et territoriaux.

Le but de l'OMS est dans la collecte, le maintien des primes d'assurance et la fourniture de soins médicaux à toutes les catégories de citoyens aux dépens de ces primes collectées dans des fonds hors budget fédéraux et territoriaux dans des conditions légales et en montants garantis.

L'assurance maladie volontaire est pratiquement similaire à l'assurance obligatoire et poursuit le même objectif social - offrir aux citoyens la garantie de recevoir des soins médicaux en les payant à partir des primes d'assurance des assureurs. Cependant, cet objectif global dans VHI est atteint par d'autres moyens :

1) l'assurance médicale volontaire, contrairement à l'assurance obligatoire, est entièrement réalisée à des conditions commerciales ;

2) en règle générale, l'assurance maladie volontaire est un complément au système obligatoire ;

3) MHI utilise le principe de solidarité assurantielle, et VHI est basé sur les principes d'équivalence d'assurance ;

4) la participation au VHI n'est pas réglementée par l'État et met en œuvre les besoins et les capacités de chaque citoyen ou équipe professionnelle dans le volume et la qualité des soins, des services, y compris sans dépendance directe des indications médicales et des recommandations du médecin traitant.

L'assurance maladie volontaire a pour but de couvrir les frais des soins médicaux médicalement recommandés pour l'assuré en cas de maladie ou d'accident. Tenant compte des possibilités de la médecine moderne, ainsi que des besoins et des capacités financières des clients, les compagnies d'assurance élaborent des règles d'assurance puis les précisent, élaborant divers programmes d'assurance médicale volontaire.

26. Assurance des citoyens voyageant à l'étranger

Ce type d'assurance est une indemnisation des frais médicaux pouvant survenir lors d'un voyage à l'étranger en raison d'une maladie ou d'un accident soudain. Elle est assez proche de l'assurance accident ordinaire (en matière de remboursement des frais médicaux).

Outre le remboursement des frais médicaux, cette assurance peut comporter d'autres garanties dont certaines (telles que la fourniture d'une assistance juridique ou d'une assistance routière) dépassent le cadre d'une assurance individuelle.

Lors de l'assurance des citoyens voyageant à l'étranger, événements assurés généralement reconnu :

1) recevoir des soins médicaux rémunérés en cas d'accident et en cas de maladie aiguë ou d'aggravation d'une maladie chronique ;

2) invalidité soudaine imprévue;

3) perte de bagages, d'argent, de documents sans faute de l'assuré ;

4) les dépenses imprévues dont la nécessité est causée par la survenance de la responsabilité civile générale et automobile ;

5) refus d'utiliser des billets et même de voyager pour des raisons objectives ;

6) manquement aux obligations contractuelles du touriste ou de l'agent de voyage. Exister deux formes d'organisation assurance des citoyens voyageant à l'étranger : indemnitaire et de service.

Avec le formulaire d'indemnisation, il n'y a aucun élément d'assurance soins d'urgence, et l'assuré paie non seulement les services médicaux par lui-même, mais prend également en charge leur organisation. À son retour dans son pays d'origine, sur la base des documents présentés, il reçoit une indemnisation de l'assureur pour les dépenses incluses dans la couverture d'assurance.

Le plus grand développement a été reçu par l'assurance des citoyens se rendant à l'étranger, sous la forme du service. Avant le voyage, le client conclut un contrat d'assurance avec une compagnie d'assurance russe, qui, en règle générale, lui garantit le paiement des frais médicaux convenus, ainsi que la fourniture des services connexes. La police d'assurance contient les numéros de téléphone des centres opérationnels (de service), par lesquels l'assuré est tenu de signaler le fait d'une maladie ou d'un accident. A partir de ce moment, l'organisation et le paiement de l'assistance à l'assuré incombent exclusivement au centre opérationnel.

Contrairement à d'autres types d'assurance contre les risques, le taux d'assurance pour les citoyens voyageant à l'étranger est souvent exprimé en prime d'assurance absolue par jour de voyage.

Principaux facteurs, influant sur la valeur du tarif, sont : l'âge de l'assuré ; pays de voyage; durée du voyage; but du voyage; limite de responsabilité de l'assureur; application de limites et de franchises ; méthode de vente.

27. Assurance soins d'urgence

Assurance d'urgence est un type spécifique d'assurance, dont l'objet est la fourniture immédiate d'une assistance à l'assuré dans certaines situations d'urgence. Si l'assurance classique concerne l'indemnisation des dommages, l'assurance d'urgence consiste à fournir un service sous forme d'assistance immédiate. Par exemple, si une voiture tombe en panne sur la route, l'objet de l'assurance d'assistance d'urgence sera l'appel de dépanneurs sur les lieux de l'accident et le remorquage de la voiture jusqu'à l'atelier de réparation. La réparation elle-même sera payée directement à partir des fonds de l'assuré ou de l'assurance transport automobile - Casco. Ainsi, dans une situation liée à la maladie de l'assuré, l'indemnisation des frais de traitement fera l'objet d'une assurance médicale, mais les prestations telles que l'appel d'un médecin la nuit ou une hospitalisation urgente feront l'objet d'une assurance soins d'urgence.

élément d'assurance les soins d'urgence ne sont pas présents uniquement dans l'assurance des citoyens voyageant à l'étranger. Dans les pays occidentaux, notamment en Italie, l'assurance pour l'assistance technique sur les routes s'est généralisée, l'assurance pour l'assistance technique au foyer, l'assistance médicale au lieu de résidence permanente, etc., est un peu moins développée.

Les entreprises fournissant des services dans ce domaine offrent à leurs clients des services pour l'organisation de ce qui suit types de soins d'urgence:

1) assistance médicale sur le territoire du pays de résidence permanente ;

2) assistance aux citoyens voyageant à l'étranger;

3) assistance routière ;

4) assistance aux propriétaires de yachts et de bateaux ;

5) assistance technique dans le ménage ;

6) assistance juridique ;

7) assistance technique aux propriétaires d'ordinateurs ;

8) assistance technique aux propriétaires de téléphones portables.

En Russie, des services d'assurance pour l'assistance routière (récupération de véhicule accidenté) sont proposés dans les grandes villes dans le cadre d'un forfait d'assurance automobile. L'assurance soins d'urgence devient progressivement un type de service et de services d'assurance indépendant.

Lorsqu'elle assure des soins d'urgence, la compagnie d'assurance n'agit généralement qu'en tant qu'organisateur de la prestation de services, en tant qu'intermédiaire entre l'organisme fournissant directement le service (prestataire de services) et l'assuré. Néanmoins, cette activité relève de l'assurance, car elle repose sur le transfert du risque de nécessité de soins d'urgence à l'assureur en échange du paiement anticipé d'une certaine prime d'assurance. Le type d'assurance divulgué évoluera à mesure que l'industrie des services se développera.

28. Objet et principaux types d'assurance de biens

L'assurance des biens protège les intérêts immobiliers de tout propriétaire (citoyens, entreprises, État) contre les risques de perte ou de détérioration. Selon le Code civil de la Fédération de Russie, les intérêts immobiliers suivants peuvent également être assurés dans le cadre d'un contrat d'assurance de biens : le risque de responsabilité pour les obligations découlant de dommages à la vie, à la santé ou aux biens d'autrui, ainsi que le risque de pertes provenant des activités commerciales.

Les types d'assurance de biens sont :

1) l'assurance des moyens de transport terrestre (à l'exception des moyens de transport ferroviaire) ;

2) assurance des véhicules ferroviaires ;

3) assurance transport aérien ;

4) assurance des moyens de transport par eau ;

5) assurance fret ;

6) assurance agricole ;

7) l'assurance des biens des personnes morales, à l'exception des véhicules et des assurances agricoles ;

8) l'assurance des biens des citoyens, à l'exception des véhicules.

Objet de l'assurance habitation - l'indemnisation des dommages.

La somme maximale assurée en assurance de biens est déterminée par la valeur d'assurance de l'intérêt assurable des biens au moment de l'événement assuré.

La valeur assurée d'un bien est sa valeur réelle à son emplacement et à la date de conclusion du contrat d'assurance. Pour la propriété, ce qui suit type de coût :

1) réparateur - le coût estimé d'une nouvelle installation similaire à celle à évaluer ;

2) valide - coût de remplacement (d'origine), moins le montant correspondant au degré d'usure ;

3) résiduel (total) - le prix de vente de l'immeuble, que l'assuré peut percevoir (si l'immeuble fait l'objet d'une démolition ou a perdu toute valeur pendant une longue période) ;

4) bilan - reflété dans la comptabilité.

Les contrats d'assurance de biens et d'assurance responsabilité civile prévoient souvent la propre participation de l'assuré à la couverture d'une partie des dommages. La forme la plus simple de participation est appelée moyenne - le degré de participation propre de l'assuré est directement indiqué dans le contrat d'assurance sous la forme d'une part (pourcentage) du montant du dommage dans lequel l'indemnité d'assurance est versée pour chaque événement assuré.

Une autre forme de participation personnelle - франшиза - est utilisé lorsque l'assuré participe au dommage à hauteur d'un certain montant. Franchise - c'est le montant du dommage déterminé par le contrat d'assurance qui ne fait pas l'objet d'une indemnisation par l'assureur. Dans le cadre d'accords avec une franchise, l'assuré bénéficie de réductions lors du paiement des primes d'assurance. Distinguer franchise inconditionnelle et conditionnelle.

29. Assurance des biens immobiliers et risques annexes

Assurance incendie est le type d'assurance de biens le plus courant. Les objets d'assurance peuvent être des bâtiments, des structures, des constructions en cours, des équipements, des stocks, des produits, des matières premières, des matériaux, des biens, du carburant, des biens du ménage, des expositions et d'autres biens. Le contrat d'assurance peut être conclu aussi bien pour tous les biens que pour sa part.

Principaux risques l'assurance incendie comprend traditionnellement l'incendie, la foudre, l'explosion, la chute d'un aéronef piloté, de ses pièces ou du fret qu'il transporte.

En cas d'assurance contre le vol, l'objet de l'assurance, comme dans le cas de l'assurance incendie, est la propriété des personnes morales et physiques. Dans la pratique domestique, l'assurance vol est généralement incluse dans l'assurance incendie.

Un type spécifique et relativement nouveau d'assurance des biens est l'assurance des droits de propriété sur les biens immobiliers en tant que partie intégrante de l'assurance des risques hypothécaires.

Contrairement à l'assurance des biens ordinaires, l'assurance des droits de propriété (assurance titres) est rétroactive, relative au passé, puisqu'avant la conclusion du contrat d'assurance, les événements d'assurance prévus par celui-ci pourraient effectivement s'être déjà produits, mais ne se sont pas encore manifestés et peuvent surviennent pendant la durée du contrat.

L'objet de l'assurance titres sont les intérêts patrimoniaux du propriétaire d'un bien immobilier associés à la survenance de pertes résultant de sa perte liée à la résiliation ou à la restriction des droits de propriété. L'assurance titres nécessite l'identification correcte des risques associés à la perte des droits de propriété, ce qui peut entraîner la résiliation ou la restriction du droit du propriétaire en raison de l'identification des propriétaires non enregistrés ou des personnes ayant des droits légaux sur cette propriété.

Avec le développement du progrès scientifique et technologique, la croissance de l'intensité capitalistique de la production, la hausse du coût des équipements technologiques, la construction de masse, il y avait un besoin d'assurance contre les risques de dommages dus aux défaillances des équipements de production complexes et des complexes technologiques . Ce type d'assurance est appelé assurance des risques techniques : travaux de construction et d'installation ; machines du secteur industriel contre les pannes; installations mobiles; équipement électronique.

Assurance habitation est un ensemble de types d'assurances des intérêts patrimoniaux des personnes physiques et morales liés à la possession, à l'utilisation, à la cession d'un parc immobilier contre les risques d'endommagement, de destruction, de perte, ainsi que les dépenses liées au risque d'indemnisation des préjudices des tiers du fait de l'utilisation du parc de logements.

30. Assurance transport terrestre

Objets d'assurance de transport terrestre sont les intérêts de propriété des personnes associées à la possession, à l'utilisation, à la cession de tout véhicule automoteur, ainsi que des remorques soumises à l'enregistrement de l'État.

En Russie, une assurance responsabilité civile obligatoire a été introduite le 1er juillet 2003.

Lors de l'assurance d'un véhicule sur une base de coque (ce terme en espagnol signifie la coque d'un navire ou d'une voiture), il doit être entièrement équipé par le fabricant. La couverture d'assurance peut être étendue à des équipements supplémentaires qui ne sont pas inclus dans l'équipement d'usine, tels que les équipements audio ou de télévision, les équipements antivol, les alarmes, etc.

En Russie, les plus courants sont les contrats d'assurance automobile tous risques avec des tarifs en moyenne allant de 5% de la somme assurée (voitures nationales) à 15% (voitures étrangères neuves). Le montant du tarif dépend non seulement de la marque de la voiture, de sa puissance, de son kilométrage, de son année de fabrication, mais aussi des conditions de stockage, de la présence d'une alarme antivol, de l'expérience de conduite de l'assuré et de son historique d'assurance (le nombre d'événements assurés qui lui sont survenus et leurs conséquences). Les transports à des fins industrielles et agricoles sont assurés à des taux inférieurs à ceux des véhicules à moteur.

À l'étranger, l'assurance des véhicules hors normes (gros camions, motos puissantes, voitures sur mesure, etc.) est souvent séparée en programmes d'assurance distincts avec leurs propres tarifs et conditions d'assurance, généralement plus élevés.

y deux formes de rémunération pour coque de voiture: naturel (réparation ou remplacement d'une voiture par une neuve) et monétaire. En nature, la compagnie d'assurance paie généralement les frais de transport du véhicule depuis le lieu d'un accident de la circulation ou autre jusqu'à la station de réparation et depuis la station jusqu'à l'adresse indiquée par l'assuré.

Les compagnies d'assurance russes effectuent des paiements en espèces sur la base d'un certificat d'inspection du véhicule, d'un devis de restauration ou de réparation et de documents reçus de la police de la circulation, de la police de la circulation et d'autres autorités compétentes. Le montant des dommages est déterminé par un expert de l'organisme d'assurance, un service automobile ou un expert indépendant (généralement un examen technique médico-légal), mais ne peut être supérieur à la somme assurée indiquée dans le contrat.

Dans l'assurance transport automobile, en plus de l'assurance casco et de l'assurance responsabilité civile, les passagers se voient proposer une assurance accident pour la durée du voyage.

31. Assurance transport maritime

L'assurance maritime moderne est base de l'assurance transport, qui couvre des domaines d'activité allant au-delà du transport maritime, assurant la couverture des risques liés au transport de marchandises non seulement par mer, mais aussi par air et par terre. En Russie, l'assurance maritime est régie par l'art. 334 du Code de la marine marchande de la Fédération de Russie du 30 avril 1999 n ° 81-FZ et la loi sur les assurances dans la mesure où cela ne contredit pas le droit international.

En assurance maritime, les risques faisant l'objet d'une protection d'assurance et les risques non assurables sont généralement distingués. Le critère principal ici est l'incertitude de l'événement. Le caractère aléatoire du danger est complété par la caractéristique de l'impact de l'extérieur. Le dommage ne doit pas être causé par les propriétés naturelles de la marchandise. Dans le cas contraire, il est considéré par les assureurs comme un défaut irrécupérable et n'est pas couvert par une assurance.

Les risques maritimes peuvent être grossièrement divisés en risques conventionnels et risques militaires. Les premiers comprennent les risques découlant du fait du transport, les seconds - ceux qui se trouvent en dehors des conditions de transport.

Plus détaillé classification des risques maritimes peut être représenté comme suit :

1) les risques de la mer elle-même - véritables accidents maritimes classiques - échouement, collision, catastrophes naturelles ;

2) les risques d'endommagement du navire en mer, principalement l'incendie - la catastrophe la plus dangereuse, la plus fréquente et la plus destructrice tant pour la cargaison que pour le navire lui-même et l'équipage ;

3) le risque de vol, braquage, braquage, piratage ;

4) jeter la cargaison par-dessus bord afin de sauver toute l'entreprise maritime ;

5) autres risques menaçant le navire et la cargaison, à l'exception des risques politiques et militaires ; la plupart des autres risques sont liés au transport de marchandises ;

6) risques militaires et politiques - grèves, émeutes et troubles civils.

Les conséquences des risques de transport sont classées en accidents généraux et accidents particuliers.

Moyenne générale les pertes subies à la suite de dépenses ou de dons extraordinaires délibérément et raisonnablement faits pour la sécurité commune, afin de sauver du danger commun les biens participant à l'entreprise maritime commune - le navire, le fret et la cargaison transportés par le navire sont reconnu. L'avarie commune sera répartie entre le navire, la cargaison et le fret proportionnellement à leur valeur au moment et au lieu de la cessation de l'entreprise maritime commune. Les pertes qui ne tombent pas sous les signes d'une avarie générale sont reconnues comme une avarie partielle. Ils ne font pas l'objet d'une répartition entre le navire, la cargaison et le fret ; ils sont supportés par celui qui les a subis, ou celui qui est responsable de les causer.

32. Assurance des transports aériens et roquettes et spatiaux

L'assurance aviation est une assurance des risques d'une entreprise aéronautique, principalement des aéronefs, et une assurance responsabilité civile produits dans l'aviation.

Dans une interprétation plus large, l'assurance aviation peut inclure l'assurance des risques de la production industrielle des aéronefs, de leurs composants et pièces.

L'assurance contre les risques aériens comprend : divers types d'assurance de biens (principalement l'assurance corps) ; assurance responsabilité civile; assurance de l'équipage ; assurance des risques liés à la présence de son propre service d'exploitation, de hangars pour le stationnement des avions, etc.

Parmi les types d'assurance aviation de biens, le plus important est assurance corps d'avion. Elle a pour objet la perte ou l'avarie de l'aéronef assuré suite à un accident sur terre, dans l'eau, dans les airs ou pendant le transport.

La couverture d'assurance n'inclut pas les dommages liés à des événements militaires, des actes de terreur, de violence ou de sabotage, des grèves, des troubles civils, etc.

Assurance équipage proposé sous deux formes : en cas de perte de licence ; le personnel à bord des accidents. Sont exclus de la couverture d'assurance les cas suivants :

1) perte d'aptitude professionnelle due à des maladies de nature nerveuse et mentale, qu'elles soient le résultat d'un accident ou de modifications organiques à long terme ;

2) les actes délibérés entraînant une incapacité professionnelle, y compris les tentatives de suicide ;

3) alcoolisme ou consommation de stupéfiants et de substances toxiques ;

4) commettre ou tenter de commettre un crime ;

5) participation à des compétitions.

Pour se protéger contre les risques associés à la maintenance des aéronefs, il existe les éléments suivants type d'assurance : assurance des risques de montage; assurance corps d'avion en atelier ; assurance incendie; assurance responsabilité de produits.

L'assurance fusées porteuses et engins spatiaux fait partie de l'assurance des risques fusées et spatiaux.

Comme dans l'assurance aviation, l'assurance corps du lanceur et du lanceur, l'assurance de l'équipage et des passagers de l'engin spatial et l'assurance responsabilité civile de l'État, du propriétaire de l'engin spatial et de l'organisme de lancement pour les dommages aux tiers et à l'environnement environnement en cas d'accident au lancement ou en vol.

33. Assurance du fret

Selon la nature des marchandises transportées, elles diffèrent :

1) assurance marchandises générales (marchandises générales - le terme des opérations de commerce extérieur), y compris les marchandises emballées dans un conteneur standard généralement accepté qui ne nécessite pas de conditions de transport particulières ;

2) assurance des cargaisons liquides, en vrac et en vrac ;

3) assurance des animaux agricoles et autres;

4) assurance des métaux précieux, billets de banque, pièces de monnaie.

Les dommages les plus importants à la cargaison surviennent pendant le transport. Outre le danger d'impacts sur la cargaison et l'impact sur celle-ci de conditions spécifiques, telles que l'eau de mer lors du transport par mer, la pression atmosphérique lors du transport par voie aérienne, la perte et l'endommagement de la cargaison sont typiques de tous les modes de transport.

Le contrat de transport par mer est conclu sous la forme d'un affrètement et sous la forme d'un connaissement, qui se distinguent par la nature de la marchandise transportée.

CharteOu charte-partie, - contrat de transport de marchandises par tramp. Il existe les types d'affrètement suivants : affrètement à temps ; charte de décès ; location coque nue.

Connaissement - un document délivré par l'armateur à l'expéditeur comme preuve de l'acceptation de la marchandise au transport par mer sur les navires des lignes régulières. Le connaissement remplit les fonctions suivantes : certifie l'acceptation par l'armateur (transporteur) des marchandises pour le transport, est un titre de propriété, indique la conclusion d'un contrat de transport par mer, en vertu duquel le transporteur s'engage à livrer le des biens.

Pour le fret, il y a types de dommagesne sont généralement pas assurés. Ces dommages comprennent :

1) l'état endommagé d'origine de la cargaison ;

2) erreurs dans la conception, la fabrication de la cargaison assurée ;

3) manque de cargaison avec emballage extérieur intact ;

4) une erreur ou une déficience (défaut, mariage) de l'emballage habituel ;

5) méthode de chargement et de déchargement, ce qui entraîne évidemment des dommages à la cargaison.

L'une des conditions générales de l'assurance des marchandises est франшизаlimiter la responsabilité de l'assureur au montant du dommage indemnisé. Il vous permet d'exclure les pertes mineures de la responsabilité de l'assureur, qui sont presque inévitables lors du transport de certaines marchandises. Un facteur essentiel pour intenter une action contre le transporteur est la limitation de la responsabilité du transporteur, au-delà de laquelle il n'est responsable d'aucune forme de sa faute.

Selon les règles de l'assurance des marchandises généralement acceptées dans la pratique internationale, le risque de dommages dus aux catastrophes naturelles est automatiquement couvert. De plus, moyennant une prime d'assurance supplémentaire, la police d'assurance peut couvrir certains autres risques.

34. Assurance agricole

Assurance agricole comprend les types d'assurance suivants :

1) cultures agricoles (à l'exception des prairies de fauche);

2) semer des cultures agricoles ;

3) animaux de ferme, volailles, lapins, animaux à fourrure et familles d'abeilles;

4) bâtiments, structures, dispositifs de transmission, puissance, machines de travail et autres, véhicules, équipements, navires de pêche, engins de pêche, inventaire, produits, matières premières, matériaux, plantations pérennes.

événements d'assurance pour les cultures agricoles, il s'agit de leur mort ou de leurs dommages dus à la sécheresse, au manque de chaleur, à une humidité excessive, au trempage, à la surchauffe, au gel, au gel, à la grêle, aux averses, aux tempêtes, aux ouragans, aux inondations, aux coulées de boue, au manque d'eau ou au manque d'eau dans l'irrigation sources et à la suite d'autres conditions météorologiques inhabituelles pour une zone donnée ou d'autres conditions naturelles. Les risques de décès par maladies, phytoravageurs et incendies sont pris en compte.

Avec assurance-récolte objets d'assurance ne sont pas seulement les intérêts matériels du producteur de produits agricoles dans la préservation des récoltes en tant que propriété, mais aussi ses intérêts matériels à tirer un revenu de la vente de la récolte future, ainsi qu'une diminution (pénurie) de la récolte par rapport à la niveau moyen à long terme. Par conséquent, l'assurance-récolte doit également être considérée comme une assurance contre les risques commerciaux. Les risques de non-perception des revenus sont évalués en fonction du déficit de la récolte réelle par rapport au niveau moyen pluriannuel.

événements d'assurance pour la propriété agricole sont sa mort ou ses dommages à la suite de catastrophes naturelles, l'action des eaux souterraines, la foudre, l'affaissement du sol, l'incendie, l'explosion et les accidents, et les plantations vivaces - en cas de leur mort à la suite des catastrophes énumérées ci-dessus, ainsi que la sécheresse, le gel, les maladies et les ravageurs des plantes.

risque d'assurance il existe également une menace soudaine pour la propriété, à la suite de quoi il est nécessaire de la démanteler et de la déplacer vers un nouvel emplacement. Pour les navires de pêche, de transport et autres et engins de pêche en activité, les événements assurés comprennent le décès ou les dommages subis à la suite d'une tempête, d'un ouragan, d'une tempête, d'un brouillard, d'une inondation, d'un incendie, d'un coup de foudre, d'une explosion, d'un accident, d'un dégât de glace, ainsi que la perte de navires manquants ou échoués en raison de catastrophes naturelles.

Montant de la perte en cas de décès ou de dommages aux cultures agricoles, il est déterminé sur la base du coût du déficit de récolte sur l'ensemble de la superficie de cultures, calculé par différence entre le coût moyen d'une culture pour 1 hectare au cours des cinq dernières années et cette année aux prix d'achat actuels.

En Russie, l'assurance-récolte future est volontaire, mais l'État la subventionne.

35. Objet et principaux types d'assurance responsabilité civile

Responsabilité civile - une méthode d'influence coercitive sur le contrevenant aux droits civiques par l'application de sanctions à caractère patrimonial visant à rétablir le statut patrimonial de la victime. Il survient à la suite d'une violation des droits de propriété et de non-propriété personnelle des citoyens et des organisations (possession illégale, rupture de contrat, dommage involontaire, etc.), ainsi que de l'État, par exemple, lorsqu'il cause des dommages à l'environnement . Ce type de responsabilité n'entraîne que des mesures patrimoniales à l'encontre de l'auteur, et son objet principal est la réparation du préjudice ou du dommage causé à la victime.

Distinguer non contractuel (délit) responsabilité, c'est-à-dire qu'un délit entraîne une obligation de réparer le dommage causé, et négociable responsabilité civile.

L'assurance responsabilité est étroitement liée à l'assurance des biens, puisque la plupart des types de responsabilité sont liés à l'utilisation de biens, par conséquent, dans le Code civil de la Fédération de Russie au paragraphe 2 de l'art. 929 stipule qu'en vertu d'un contrat d'assurance de biens, en particulier, des intérêts de propriété tels que le risque de perte (destruction), de pénurie ou de dommages à certains biens et le risque de responsabilité pour les obligations découlant de l'atteinte à la vie, à la santé ou aux biens d'autrui , et dans les cas prévus par la loi, également la responsabilité contractuelle - le risque de responsabilité civile.

Afin d'intenter une action en responsabilité civile, il est nécessaire d'avoir un dommage, ainsi que la culpabilité ou l'acte fautif (omission) du contrevenant. S'il est établi que l'acte illégal a été commis en violation du Code pénal, l'auteur du délit, en plus de la responsabilité civile, assumera également la responsabilité pénale. Dans le même temps, l'assurance responsabilité civile n'exonère pas l'auteur du délit de sa responsabilité pénale.

Conformément à la loi de la Fédération de Russie "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie", les éléments suivants sont distingués types d'assurance responsabilité civile:

1) propriétaires de véhicules à moteur ;

2) propriétaires de moyens de transport aérien ;

3) propriétaires d'installations de transport par eau;

4) propriétaires de moyens de transport ferroviaires ;

5) les organisations exploitant des installations dangereuses ;

6) pour avoir causé des dommages dus à des défauts de biens, travaux, services ;

7) pour avoir causé du tort à des tiers ;

8) en cas d'inexécution ou de mauvaise exécution des obligations contractuelles.

36. Assurance responsabilité civile des propriétaires de véhicules

Assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules comprend : l'assurance responsabilité civile pour avoir causé des dommages à des tiers lors de l'utilisation du véhicule (il s'agit principalement d'une assurance responsabilité civile automobile) et l'assurance responsabilité civile du transporteur.

L'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules est obligatoire dans de nombreux pays à travers le monde. Le sien l'objet sont des intérêts patrimoniaux liés à l'indemnisation par l'assuré des atteintes à la vie, à la santé et aux biens de tiers pouvant être causées lors de l'exploitation du moyen de transport.

L'assurance responsabilité civile transporteur est un type spécifique d'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules impliqués dans le transport.

Le transporteur peut avoir une responsabilité contractuelle et non contractuelle. La responsabilité contractuelle découle du non-respect du contrat de transport ou de la violation de la législation douanière, responsabilité non contractuelle - en cas de dommages à la cargaison, aux passagers ou aux personnes non autorisées.

En plus de l'indemnisation du dommage constaté, le transporteur restitue les frais de port s'ils ne sont pas inclus dans le prix de la marchandise.

L'assurance responsabilité civile du transporteur signifie assurance protection contre les risquesliés au respect des obligations envers les clients. Il s'agit d'un type d'assurance distinct, avec l'assurance de fret, qui protège principalement les intérêts du propriétaire de la cargaison et des passagers, mais pas du transporteur.

Conditions d'assurance La responsabilité du transporteur prévoit généralement la libération de l'assureur de l'obligation d'effectuer un paiement d'assurance si les pertes causées à des tiers ont été causées par la faute du transporteur ou des circonstances de force majeure prévues par le Code civil de la Fédération de Russie .

Responsabilité du transporteur commence à partir du moment de l'acceptation de la marchandise pour le transport (embarquement des passagers) et se poursuit jusqu'au moment de la livraison.

Par exemple, dans le transport aérien, l'assurance responsabilité civile des compagnies aériennes pour les vols intérieurs est devenue obligatoire en Russie depuis 1995. Lors de l'assurance de la responsabilité civile d'un transporteur aérien, l'objet de l'assurance est les intérêts patrimoniaux de l'assuré liés à son obligation de rembourser toutes les sommes que l'assuré, en vertu de la loi ou d'une décision de justice, doit verser en réparation d'un préjudice en relation avec des dommages corporels causés à des tiers ou des dommages à leurs biens résultant d'un événement garanti causé par la chute d'un aéronef ou de toute personne ou objet ce.

37. Assurance responsabilité civile des organismes exploitant des installations dangereuses

L'assurance responsabilité civile pour les entreprises exploitant des installations technologiques dangereuses (grues, ascenseurs, fours métallurgiques, chaudières à pression, etc.) est souscrite conformément à la loi fédérale "sur la sécurité industrielle des installations de production dangereuses" sous une forme obligatoire pour les entreprises selon la norme Règles d'assurance élaborées par Gosgortekhnad -zor de Russie. Conclusion d'un contrat d'assurance est l'une des conditions de fonctionnement d'une installation de production dangereuse.

La loi fédérale "Sur les accords de partage de production" du 30 décembre 1995 prévoit obligation de l'investisseurengagée dans l'extraction de minerais sur le territoire de la Russie, pour assurer sa responsabilité civile contre les risques d'atteinte à l'environnement naturel en cas de défaillance des équipements.

La loi de la Fédération de Russie "Sur la sécurité des ouvrages hydrauliques" du 21 juillet 1997 a introduit une assurance obligatoire de responsabilité civile pour avoir causé des dommages aux personnes non autorisées et à leurs biens en cas d'accident sur les ouvrages hydrauliques (barrages, barrages, etc.). Le montant des dommages probables causés à des tiers en cas d'accident avec le GTS est déterminé conformément aux règles approuvées par le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 18 décembre 2001 n °.

Lors de l'évaluation du préjudice probable causé à la vie et à la santé des personnes, les frais d'inhumation des morts, les frais d'indemnisation de la perte d'un soutien de famille pour les familles des morts et d'autres frais prévus par la loi et pouvant être récupérés par le tribunal du propriétaire de l'installation dangereuse ou de la personne responsable de l'accident sont prévues.

La responsabilité civile des autres entreprises et organisations pour les dommages environnementaux (assurance environnementale) est assurée sur une base volontaire.

Une attention particulière dans la pratique mondiale est accordée à l'assurance responsabilité civile pour le transport de marchandises dangereuses.

Conformément à la loi fédérale "sur l'utilisation de l'énergie atomique", la responsabilité de l'organisation exploitant une installation nucléaire est établie. Il s'agit de la responsabilité civile pour les dommages causés aux personnes physiques et morales par l'exposition aux rayonnements, pour les atteintes à la vie et à la santé des citoyens causées par l'exposition aux rayonnements.

Couverture d'assurance des risques nucléaires selon la convention de Vienne, ainsi que le décès, les blessures corporelles et les dommages matériels, comprend les pertes économiques résultant des dommages à la santé et aux biens, les coûts des mesures de restauration de l'environnement, la perte de revenus tirés de l'utilisation ou de l'utilisation de l'environnement naturel en tant que résultant de sa détérioration importante, et le coût des mesures destinées à réduire les pertes après un accident.

38. Assurance responsabilité civile

Assurance responsabilité civile - il s'agit de l'assurance responsabilité civile du chef de famille ou de l'assurance responsabilité civile privée, familiale et sportive des citoyens. La quasi-totalité des événements pouvant survenir dans le domaine de la vie privée entrent dans le champ d'application de cet accord : pendant les loisirs, lors de courses, lors de visites dans des lieux publics, lors de déplacements privés.

La responsabilité des propriétaires de véhicules automobiles, fluviaux et aériens, qui est assurée dans le cadre de contrats distincts, est également exclue.

L'assurance responsabilité civile du chef de famille assure non seulement le chef lui-même, mais également tous les membres de sa famille, à savoir : le conjoint ; les enfants mineurs célibataires, ainsi que les enfants adultes célibataires qui fréquentent l'école secondaire ou étudient dans une école professionnelle ; personnes employées dans le ménage (bonne, femme de ménage, gouvernante, etc.).

Une assurance responsabilité civile pour le propriétaire d'animaux (chiens, chevaux) est souscrite en cas de dommages causés à des personnes non autorisées par des chiens et des chevaux.

Assurance responsabilité civile habitation contre les préjudices causés aux étrangers en raison de déficiences dans l'entretien du bâtiment, l'éclairage, la propreté des abords, le déneigement des trottoirs et de la chaussée.

Assurance responsabilité civile pollution des eaux. Cette police assure le risque de dommages causés par la pollution des eaux courantes et souterraines (par exemple, les dommages dus à la contamination des eaux souterraines potables par de l'huile ou de l'essence renversée sur le sol et s'y infiltrant). Naturellement, en vertu de cette police, la prime d'assurance du propriétaire de l'entrepôt pour l'essence sera plus élevée que pour les autres personnes qui ne l'ont pas.

L'assurance responsabilité civile construction protège le client de toute responsabilité en cas d'accident survenu sur le chantier. Par exemple, lorsqu'il conduit son invité sur le chantier, il est responsable de la sécurité de ce dernier.

Prime d'assurance calculé en fonction du coût de la construction. La responsabilité de l'assureur s'étend au terrain.

Une assurance responsabilité civile pour les propriétaires de navires, de bateaux à moteur ou à voile privés, ainsi que pour les personnes qui les exploitent et les entretiennent, est souscrite en cas de préjudice causé à des étrangers lors de l'utilisation de navires.

L'assurance responsabilité civile des chasseurs est obligatoire dans presque tous les pays occidentaux. La responsabilité est assurée pour la détention et l'utilisation d'armes et de munitions pendant et en dehors de la chasse, ainsi que pour les chiens de chasse, y compris la responsabilité pour eux en dehors de la chasse.

39. Assurance responsabilité civile professionnelle

Assurance responsabilité civile professionnelle effectués en cas d'omissions, d'oublis, de négligences.

Conformément aux principes fondamentaux de la législation de la Fédération de Russie sur les notaires, une assurance obligatoire de la responsabilité professionnelle des notaires est souscrite. L'objet de l'assurance est les intérêts patrimoniaux d'un notaire dans le cadre de l'obligation d'indemniser les dommages causés à des tiers lors de la notarisation des transactions.

L'assurance responsabilité civile des agents immobiliers lors de la vente d'un bien est réalisée sur la base du volontariat. À événements assurés pour ce type d'assurance comprennent : erreur non intentionnelle dans la transaction ; divulgation non intentionnelle d'informations confidentielles, sauf lorsque les informations sont fournies au tribunal, à l'inspection fiscale et à d'autres autorités compétentes à leur demande ; fournir involontairement de fausses informations sur des transactions immobilières, etc.

L'assurance responsabilité civile professionnelle des médecins est également fournie sur une base volontaire.

événement assuré le fait de causer un dommage qui a été causé pour les raisons suivantes est reconnu :

1) fourniture de services (assistance) de qualité insuffisante ;

2) violations dans le travail des établissements médicaux qui nuisent à la santé des patients (clients), entraînant des maladies (blessures, brûlures) et des complications survenues pendant le séjour dans un établissement médical en raison de la faute du personnel médical, nécessitant le fourniture de services médicaux supplémentaires;

3) l'arrêt prématuré du traitement, qui a entraîné une détérioration de l'état du patient, le développement de complications et une aggravation de l'évolution de la maladie.

L'assurance responsabilité civile dans les relations de travail est apparue comme l'une des formes de protection de l'employeur contre les réclamations des employés. La responsabilité de l'employeur pour les dommages causés à l'employé se produit dans les cas où l'employé subit une blessure, une maladie professionnelle ou d'autres dommages à la santé liés à l'exercice de ses fonctions de travail, ainsi que dans certains autres cas (licenciement illégal, etc. .). L'indemnisation du préjudice consiste dans le versement par l'employeur à la victime de sommes à hauteur du manque à gagner.

L'assurance responsabilité civile pour les dommages causés par les défauts des biens, travaux, services est née initialement du mouvement de protection des droits des consommateurs.

aussi doit assurer responsabilité professionnelle : évaluateurs professionnels de biens immobiliers et autres ; gestionnaires d'arbitrage; Courtier en douane; un dépositaire spécialisé doit également être couvert par une assurance.

40. Assurance responsabilité civile contractuelle

Conformément à l'art. 932 du Code civil de la Fédération de Russie, l'assurance du risque de responsabilité pour rupture de contrat est autorisée dans les cas prévus par la loi. Dans le cadre d'un contrat d'assurance contre le risque de responsabilité pour rupture de contrat, seul le risque de responsabilité de l'assuré lui-même peut être assuré. Un contrat d'assurance qui ne respecte pas cette exigence est nul. Le risque de responsabilité pour violation du contrat est considéré comme assuré au profit de la partie envers laquelle, aux termes du présent contrat, l'assuré doit être dûment responsable, c'est-à-dire le bénéficiaire, même si le contrat d'assurance est conclu en faveur de une autre personne ou il ne dit pas en faveur de qui il est conclu.

Un exemple pratique d'une telle assurance est assurance pendant le contrôle légal des comptes. Selon l'art. 13 de la loi fédérale "sur les activités d'audit" du 7 août 2001 n ° 119-FZ, lors de la réalisation d'un audit obligatoire, un organisme d'audit est tenu d'assurer le risque de responsabilité pour rupture de contrat.

La loi sur l'audit a radicalement changé l'approche de l'assurance lors de la réalisation d'un audit. Avant l'entrée en vigueur de la loi sur l'audit, la disposition relative à l'assurance du risque de responsabilité en cas de violation du contrat de prestation de services d'audit n'était pas du tout prévue par la législation en vigueur, et les organismes d'audit russes, en tant que règle, responsabilité professionnelle assurée. Où objet d'assurance étaient les intérêts patrimoniaux de l'organisme d'audit liés à l'obligation de ce dernier, conformément à la procédure établie par la loi, de réparer les dommages causés aux entités auditées.

Activité d'audit (audit) est une activité entrepreneuriale de vérification indépendante des états comptables et financiers (comptables) des organisations et des entrepreneurs individuels. Le but de la vérification est une expression d'opinion sur la fiabilité des états financiers (comptables) des entités auditées et la conformité de la procédure comptable avec la législation de la Fédération de Russie.

Il est interdit aux organisations d'audit et aux auditeurs individuels de se livrer à toute autre activité commerciale, à l'exception de la réalisation d'un audit et de la fourniture de services connexes. La loi "sur l'activité d'audit" ne définit pas l'étendue de la responsabilité des auditeurs, par conséquent, lors de l'assurance, elle est déterminée par accord des parties. Les risques assurés, ainsi que les exclusions de la couverture d'assurance, sont constitués sur la base des obligations du commissaire aux comptes prévues par la loi par analogie, par exemple, avec l'assurance responsabilité civile des responsables de l'arbitrage. Il s'agit d'une assurance imputée (pour les auditeurs).

41. Nature et analyse des risques entrepreneuriaux

sous risque entrepreneurial fait référence au risque qui survient dans tout type d'activité commerciale liée à la production de produits, de biens et de services, à leur vente, aux transactions monétaires et financières, au commerce, ainsi qu'à la mise en œuvre de projets scientifiques et techniques.

Le risque entrepreneurial est base objective en raison de l'incertitude de l'environnement extérieur par rapport à l'activité entrepreneuriale.

L'incertitude et le risque dans l'activité entrepreneuriale jouent un rôle très important, contenant une contradiction entre le résultat prévu de l'activité entrepreneuriale et réellement atteint, c'est essentiellement l'une des sources de développement de cette activité.

Les risques entrepreneuriaux ont une caractéristique commune qui les distingue du concept général de "risque" - c'est la subjectivité, reflétant l'impact sur le degré de risque des qualités humaines personnelles de l'entrepreneur. Par conséquent, lors de l'assurance des risques commerciaux, l'essentiel est de séparer les facteurs de risque objectifs des facteurs de risque subjectifs et spéculatifs, qui dépendent de la personnalité de l'entrepreneur.

Types d'assurance spécifiques les risques entrepreneuriaux sont l'assurance des risques financiers et bancaires, ainsi que l'assurance des risques des opérations de commerce extérieur.

En général, l'assurance des risques d'entreprise est complexe, incluant toutes les branches d'assurance.

Selon la sphère d'occurrence, les risques entrepreneuriaux peuvent être divisés en externes et internes.

La source des risques externes est l'environnement extérieur à l'entrepreneur.

La source des risques internes est l'activité entrepreneuriale elle-même. Ces risques surviennent en cas de gestion inefficace, de politique marketing erronée, ainsi qu'à la suite d'abus internes.

Du point de vue de la durée dans le temps, les risques entrepreneuriaux peuvent être divisés en risques à court terme et risques permanents.

В selon le niveau le risque peut être : acceptable lorsqu'il existe une menace de perte totale de profit de la mise en œuvre du projet prévu ; critique, lorsque des pertes sont possibles non seulement sur le bénéfice attendu, mais aussi sur les revenus et la survenance de pertes ; catastrophique, lorsque des pertes de capital, de propriété et la faillite de l'entrepreneur sont possibles.

Selon la nature des conséquences, on distingue deux grands groupes de risques : statistiques (simples ou purs) et dynamiques (spéculatifs).

Caractéristique des risques statistiques est qu'ils signifient presque toujours une perte pour l'entreprise.

Les risques dynamiques comportent la possibilité d'obtenir des pertes ou des profits, c'est pourquoi ils sont appelés spéculatifs.

42. Principes généraux de l'assurance contre les risques commerciaux

sous assurance des risques d'entreprise fait référence à l'assurance des risques de pertes, de dépenses supplémentaires et de non-réception des revenus attendus des activités entrepreneuriales en raison du non-respect des obligations des contreparties et (ou) des modifications des conditions de cette activité en raison de circonstances indépendantes de la volonté de l'entrepreneur.

Objet de l'assurance sont les intérêts matériels de l'assuré associés à la mise en œuvre d'activités entrepreneuriales à but lucratif.

Somme assurée dans le cadre des contrats d'assurance des risques professionnels, ils sont généralement fixés dans les limites des investissements financiers dans l'activité entrepreneuriale, et les tarifs dépendent du type de cette activité et peuvent atteindre 15 à 20 % de la somme assurée.

Variétés d'assurance contre les risques commerciaux sont subdivisés en fonction des étapes de la circulation des fonds dans le processus de production marchande :

1) argent associé à des investissements en capital - assurance des investissements et garanties financières ;

2) production liée à la création de nouveaux produits - assurance de biens divers et assurance personnelle du personnel, assurance responsabilité civile, assurance des pertes dues aux interruptions de production ;

3) marchandise, exprimée dans la vente de produits finis et leur paiement - assurance responsabilité civile contractuelle, y compris pour les produits de faible qualité, risques de non-paiement à l'exportation, crédits de marchandises.

Outre les risques énumérés, les risques de responsabilité de la direction de l'entreprise envers ses propriétaires associés à d'éventuelles erreurs de décision ayant causé des dommages aux propriétaires sont assurés.

Conformément à l'art. 933 du Code civil de la Fédération de Russie, dans le cadre d'un contrat d'assurance contre les risques commerciaux, seul le risque commercial de l'assuré lui-même et uniquement en sa faveur peut être assuré.

L'acquisition d'une couverture d'assurance du point de vue macroéconomique est plus rentable : la division du travail et la spécialisation contribuent à la réduction des coûts totaux. Cependant, au niveau d'un entrepreneur (microéconomie), les avantages d'acquérir les services des compagnies d'assurance sont loin d'être toujours évidents.

Actuellement développé protection d'assurance complexe de l'entreprise, y compris l'assurance protection de la sphère sociale (assurance de personnes), l'assurance protection des biens et des risques financiers (assurance des biens), l'assurance protection de la responsabilité (assurance responsabilité civile). Une approche intégrée permet de minimiser les taux tarifaires pour chaque type d'assurance. Dans ce cas, l'assureur effectue une protection d'assurance systématique contre divers risques d'une entreprise, dans le cadre de laquelle les coûts d'assurance sont réduits.

43. Assurance des risques financiers

Assurance risques financiers représente un ensemble de types d'assurance qui prévoient l'obligation de l'assureur de verser une indemnité à hauteur de la perte totale ou partielle de revenus, ainsi que des dépenses supplémentaires de la personne sur l'assurance de laquelle le contrat est conclu, causées, par exemple, par les circonstances suivantes : arrêt de la production ou réduction de la production à la suite d'événements spécifiés ; perte d'emploi (pour les particuliers); la faillite; Dépenses imprévues ; les frais de justice encourus par l'assuré.

Pour se protéger contre les risques de change, des stipulations concernant des taux de change fixes à une certaine date, telles que la couverture, sont généralement utilisées.

Le risque de crédit associé à la possibilité de non-respect par l'entreprise entrepreneuriale de ses obligations financières envers l'investisseur dans le cadre de l'utilisation du prêt. Pour se prémunir contre un tel risque, des assurances ducroire sont utilisées - prêts commerciaux, prêts pour les moyens de production et les biens de consommation, prêts à l'exportation.

Objet de l'assurance Delcrede est une créance née d'un fournisseur (vendeur) dans le cadre de la fourniture de biens ou de services.

Evénement assuré sous assurance ducroire Se produit quand:

1) l'ouverture d'une procédure de faillite ou son rejet en raison de l'absence de masse en faillite ;

2) les procédures judiciaires ou extrajudiciaires pour prévenir l'insolvabilité commerciale ;

3) l'inutilité ou l'impossibilité d'exécution des décisions de paiement des biens et services.

Lorsqu'ils assurent le delcrede, les assureurs surveillent l'utilisation prévue des prêts en matières premières et en espèces, ce qui contribue à leur rendement, et fournissent des services de conseil aux créanciers.

Pour l'assurance-crédit, les tarifs sont généralement calculés individuellement pour chaque opération d'assurance.

Les investissements dans des projets spécifiques (investissements réels) peuvent être protégés par une assurance en cas de faillite de la contrepartie et les frais juridiques afférents de l'investisseur ou une assurance ducroire. Vous pouvez également utiliser une assurance de garantie financière, qui est un type particulier de garantie.

Dans la pratique nationale, les garanties des assureurs sont utilisées pour protéger les risques des entrepreneurs dans les opérations douanières.

Les risques financiers comprennent également les risques de pertes liés à l'arrêt ou à l'interruption du processus de production.

Une assurance pertes d'exploitation a été développée pour se prémunir contre ces risques. Un contrat d'assurance perte d'exploitation (en tant que risque financier) permet d'indemniser les pertes indirectes dans les cas où le contrat d'assurance dommages classique ne le prévoit pas.

44. Assurance dans le secteur bancaire

En pratique étrangère, l'assurance des risques bancaires est rattachée au paquet général de couverture d'assurance des banques. Forfait bancaire traditionnel comprend une assurance pour les risques suivants :

1) les pertes résultant d'une confiance excessive ;

2) les dommages dus au non-respect de leurs obligations par les emprunteurs ;

3) perte et détérioration d'objets de valeur situés dans les locaux de la banque ;

4) perte d'espèces et d'autres objets de valeur lors de la collecte et du transport ;

5) les pertes causées par la perte, le vol ou la falsification de titres ;

6) les pertes subies en relation avec l'acceptation de fausse monnaie ;

7) les dommages causés aux biens de la banque par des catastrophes naturelles, des accidents et des actes illégaux de tiers.

Objet de l'assurance les pertes résultant d'un excès de confiance sont les risques de détournement, de fraude et de vol par les employés de banque, de présentation de faux documents et de faux billets, y compris par des tiers, etc. Ce type d'assurance gagne en pertinence et en popularité dans tous les pays en lien avec le développement des transactions financières transfrontalières, l'amélioration du matériel de copie, l'utilisation des cartes plastiques et des signatures électroniques.

L'assurance des fonds collectés et transportés est assez développée en Russie, alors que l'argent est considéré comme un objet matériel ordinaire, et que le vol et la perte résultant de circonstances aléatoires sont acceptés comme risques assurés. Les tarifs pour ce type d'assurance sont de 0,005 à 0,01% de la somme assurée.

Dans la pratique russe, lors de l'octroi de prêts, les banques exigent généralement que l'emprunteur assure la garantie transférée à la banque pour garantir le prêt, ou elles agissent elles-mêmes en tant qu'assureurs. L'assurance collatérale est prévue à l'art. 343 du Code civil de la Fédération de Russie pour un montant non inférieur au prêt garanti par une garantie (non supérieur à sa valeur réelle). Les équipements loués par les banques sont également soumis à assurance. En garantie, un contrat d'assurance-vie emprunteur pour le montant du prêt émis au profit de la banque et pour la durée de remboursement du prêt peut être accepté. Dans ces cas, l'assurance de biens ou l'assurance-vie est réalisée dans les conditions habituelles de ces types d'assurance. Lors de l'assurance vie de l'emprunteur, une réduction du montant d'assurance peut être prévue au fur et à mesure du remboursement du prêt.

De plus, les banques peuvent assurer les coffres-forts personnels ou loués des clients, les guichets automatiques, leur responsabilité envers les clients lors de transactions en espèces. Une condition importante pour l'attractivité des banques commerciales peut être une garantie d'assurance pour la sécurité des fonds du client.

45. Réglementation juridique de l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie

l'assurance-dépôts doit être considérée comme une sorte d'assurance obligatoire visant à protéger l'épargne de la population placée dans le secteur bancaire. Du point de vue du déposant - le bénéficiaire - pour ce type d'assurance, le mécanisme d'assurance des dépôts est le suivant. Si une banque fait faillite et que sa licence bancaire est révoquée, l'assureur créé par l'État, qui est l'Agence d'assurance des dépôts, verse à ses déposants une somme d'argent fixe.

En vertu de la réglementation légale de l'assurance des dépôts des particuliers, relèvent des relations sur la création et le fonctionnement du système d'assurance des dépôts, la formation et l'utilisation de son fonds monétaire, le paiement d'indemnités sur les dépôts en cas d'événements assurés, ainsi que les relations découlant dans le cadre de la mise en œuvre du contrôle de l'État sur le fonctionnement du système de garantie des dépôts, et d'autres relations nées dans ce domaine.

Principes de base les systèmes d'assurance-dépôts sont :

1) participation obligatoire des banques au système de garantie des dépôts ;

2) réduire les risques de conséquences néfastes pour les déposants en cas de manquement des banques à leurs obligations ;

3) la transparence du fonctionnement du système de garantie des dépôts ;

4) le caractère cumulatif de la constitution du fonds d'assurance-dépôts obligatoire au détriment des primes d'assurance régulières des banques participant au système d'assurance-dépôts.

sous contribution La loi fédérale "sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie" désigne les fonds dans la monnaie de la Fédération de Russie ou en devises étrangères placés par des particuliers dans une banque sur le territoire de la Fédération de Russie sur la base d'un accord de dépôt bancaire ou un accord de compte bancaire, y compris les intérêts capitalisés (courus) sur le montant du dépôt. Ces dépôts sont assurés. Mais conformément à la partie 2 de l'art. 5 de la loi précitée, les fonds ne sont pas soumis à assurance :

1) placés sur des comptes bancaires de personnes physiques exerçant des activités entrepreneuriales sans constituer une entité juridique, si ces comptes sont ouverts dans le cadre de l'activité spécifiée ;

2) placés par des personnes physiques dans des dépôts bancaires au porteur, y compris ceux constatés par un bon de caisse et (ou) un livret d'épargne au porteur ;

3) transférés par des particuliers à des banques pour la gestion fiduciaire ;

4) placés sur des dépôts dans des succursales de banques de la Fédération de Russie situées en dehors du territoire de la Fédération de Russie.

L'assurance des dépôts est réalisée en vertu de ladite loi et ne nécessite pas la conclusion d'un contrat d'assurance.

46. Assurance des risques de l'activité économique étrangère

La loi fédérale du 13 octobre 1995 n° 157-FZ "sur la réglementation par l'État des activités de commerce extérieur" a été promulguée fondements de la politique publique dans le domaine de l'appui au commerce extérieur :

1) la participation de l'exécutif aux activités de promotion du développement des activités de commerce extérieur, y compris le financement du système de garantie et l'assurance des crédits à l'exportation ;

2) participation de l'État au système d'assurance-crédit à l'exportation ;

3) assurance volontaire contre les risques commerciaux dans les activités de commerce extérieur dans le cadre de contrats d'assurance avec des assureurs russes ou étrangers.

Comme l'État n'a pas fourni de soutien à l'assurance pour les activités de commerce extérieur en général, les organismes commerciaux d'assurance ont commencé à traiter avec les secteurs les plus attractifs du marché de l'assurance des opérations de commerce extérieur. Le leader dans le domaine de l'assurance commerciale des opérations de commerce extérieur est Ingosstrakh Insurance Company, qui fournit des services d'assurance-crédit à l'exportation en Russie en coopération avec des compagnies d'assurance mondiales de premier plan spécialisées dans les risques de crédit et politiques, telles que SKOR, Unistrat Assurance, " Saint Paul , Lloyd's Association, etc.

Risques commerciauxacceptés par les organismes d'assurance pour l'assurance des crédits à l'exportation, inclure:

1) insolvabilité et faillite ;

2) long retard ou refus de paiement ;

3) non-restitution de l'acompte en cas de non-livraison pour cause d'insolvabilité (faillite) ;

4) un long retard dans le retour de l'acompte en cas de non-livraison des marchandises payées.

De risques politiques pour l'assurance sont acceptés :

1) actions des autorités étatiques du pays de l'acheteur ou circonstances entraînant le manquement de l'acheteur à ses obligations ;

2) hostilités, troubles civils et troubles ;

3) inconvertibilité de la monnaie du pays de l'acheteur ;

4) retrait abusif d'une garantie au titre du contrat, non-renouvellement ou retrait d'une licence à l'acheteur ;

5) embargo, impossibilité ou retards dans les règlements en devises, moratoire sur les paiements ;

6) privation des droits de propriété (confiscation, nationalisation, expropriation), etc.

Les principales caractéristiques de la police d'assurance sont que la couverture d'assurance est de 80 à 95% selon le type de risque, des services de gestion des risques supplémentaires et une sécurité supplémentaire sont fournis lors de l'organisation du financement après expédition, et le remboursement proportionnel des dépenses est effectué lors du recouvrement des dettes.

47. Concepts et méthodes de base de la réassurance

Selon l'art. 12 de la loi "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" coassurance - il s'agit de l'assurance d'un même objet par plusieurs assureurs dans le cadre d'un même contrat d'assurance. La coassurance est fondamentalement différente de la double assurance, puisque les termes des contrats et les modalités de répartition de la responsabilité sont connus et acceptés par tous les coassureurs.

Réassurance peut être considérée comme une sorte d'assurance ou, en d'autres termes, comme l'assurance des assureurs. Mais il faut garder à l'esprit que la réassurance est un type d'assurance spécifique. Cette spécificité tient au fait que les parties au contrat de réassurance ne sont pas l'assuré et l'assureur, mais des assureurs professionnels. D'où le rôle accru des usages commerciaux dans la régulation des relations de réassurance. De plus, lors de la réassurance, aucune nouvelle réserve d'assurance n'est créée, et les réserves déjà créées par la première sont redistribuées entre le réassureur et le réassureur.

En réassurance, la cession est le placement secondaire du risque ou le processus de transfert du risque (en tout ou en partie) du premier assureur, appelé cédant, au second assureur, appelé réassureur, ou cessionnaire.

La réassurance a une caractéristique juridique importante. Le premier assureur assume l'entière responsabilité du risque d'assurance vis-à-vis du preneur d'assurance, malgré le fait que le contrat soit réassuré.

La réassurance des risques peut être multiple. Le transfert ultérieur du risque à la réassurance est appelé rétrocession.

Conformément à l'article 13 de la loi "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" réassurance - les activités de protection par un assureur (réassureur) des intérêts patrimoniaux d'un autre assureur (réassureur) liés aux obligations de paiement d'assurance acceptées par ce dernier en vertu du contrat d'assurance (contrat principal).

Le risque de paiement d'assurance dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie en termes de survie de l'assuré jusqu'à un certain âge ou période ou à la survenance d'un autre événement ne fait pas l'objet d'une réassurance.

Les assureurs autorisés à pratiquer l'assurance-vie ne sont pas autorisés à réassurer les risques d'assurance de biens assumés par les assureurs.

Conformément aux "Conditions d'octroi de licences aux activités d'assurance sur le territoire de la Fédération de Russie", approuvées par l'Ordonnance de contrôle des assurances n° 19-1994/02 du 02 mai 08, le montant de la responsabilité d'assurance acceptée par l'assureur pour un seul risque ne doit pas dépasser 10% des fonds propres de l'assureur. Ce montant est communément appelé déduction propre de l'assureur.

48. Réassurance facultative et obligatoire

sous réassurance facultative comprendre la solution dans chaque cas individuel. L'essence de cette méthode est que la première compagnie d'assurance de transfert - le cédant n'a pas d'obligation contractuelle à long terme de réassurer les risques envers le réassureur. À son tour, le réassureur (cessionnaire) n'a pas non plus l'obligation d'accepter les risques en réassurance avant le cédant.

Offre assureur direct sur la réassurance facultative doit contenir toutes les informations importantes sur le risque. Elle est consignée dans un document appelé bordereau. Généralement, un bordereau de réassurance contient les informations suivantes : le nom et l'adresse de l'assuré, le type de réassurance, l'objet de l'assurance, le montant de la couverture d'assurance, la somme assurée et la prime, la franchise, la propre rétention de l'assureur, la la part du réassureur, la commission de réassurance, la procédure d'interaction entre les parties au contrat.

Réassurance facultative permet à une petite entreprise de prendre des risques d'assurance qui dépassent ses capacités financières, mais en même temps, la réassurance facultative est un long processus de prise de décision sur la réassurance des risques.

Essence la réassurance contractuelle (obligatoire ou obligatoire) consiste dans le fait qu'un contrat de réassurance à long terme est conclu entre les participants à la relation de réassurance, selon lequel l'assureur-cédant est obligé de transférer, et les réassureurs sont obligés d'accepter toutes ces réassurances des risques dont la nature et le montant sont précisément déterminés par les termes du présent contrat de réassurance. Le contrat de réassurance obligatoire prévoit les obligations des parties de transférer et d'accepter en réassurance des risques d'une certaine qualité et d'un certain montant. Dans ce cas, aucune des parties n'a le droit de refuser ces obligations.

Le réassureur reçoit des informations sur les risques acceptés en réassurance à partir d'un document spécial - un bordereau, qui est généralement préparé par le réassureur sur une base trimestrielle. Le bordereau contient des informations sur les assurés, la nature des risques, la part transférée à la réassurance, les conditions d'assurance, les sommes assurées et les primes, etc.

Réassurance obligatoire exige la confiance entre les parties au contrat. Au fur et à mesure que la confiance s'établit, les parties peuvent renoncer au bordereau. Par conséquent, le réassureur peut même ne pas connaître la composition exacte des risques pris. Il ne reçoit du réassureur que des comptes de primes dues et des comptes de sinistres à payer. Dans ce cas, l'assureur cédant porte une responsabilité encore plus grande quant à l'intégrité et à la protection des intérêts du réassureur.

49. Réassurance proportionnelle et non proportionnelle

Réassurance proportionnelle signifie que la responsabilité et la prime d'assurance sont réparties entre le réassureur et le réassureur au prorata de leurs parts. Son essence réside dans le fait que le réassureur partage le risque du cédant, c'est-à-dire que la part du réassureur dans la couverture du risque, dans la perception des primes et dans le paiement des indemnités est déterminée sur la base de la propre rétention du cédant convenue à l'avance. Il existe deux grands types de réassurance proportionnelle : les quotes-parts et les franchises.

à quota de réassurance la propre rétention du cédant et la part du réassureur sont définies comme un pourcentage fixe, quel que soit le montant de la somme assurée en vertu d'un contrat particulier.

La réassurance basée sur l'excédent de montants vous permet de fixer votre propre retenue à la source de la cédante en valeur absolue, dont le montant dépend de la capacité financière et de la politique de souscription de l'assureur. La réassurance transfère le risque qui dépasse la propre rétention du cédant, mais s'inscrit dans la limite du contrat.

L'excédent s'entend comme la partie du risque assuré qui excède la propre rétention du cédant.

Une alternative à la réassurance proportionnelle est réassurance disproportionnée. Son essence réside dans le fait que seules les pertes sont réparties entre le cédant et le réassureur, en fonction de leur taille.

La réassurance non proportionnelle est généralement divisée en deux types principaux:

1) la réassurance basée sur l'excédent de sinistre ;

2) la réassurance basée sur l'excédent de non-rentabilité.

En cas de réassurance sur la base de l'excédent de sinistre, le réassureur paie une partie du sinistre (excédent) qui dépasse le montant du sinistre payé par le réassureur (priorité). L'excédent de sinistre peut être classé par type de garantie de la manière suivante : sur la base de chaque risque individuel (risque, ou travaux, excédent de sinistre) ou sur la base du cumul des pertes résultant d'un même événement (excédent catastrophique de perte).

Dans le même temps, il existe un risque de perturber la stabilité financière d'une compagnie d'assurance en raison d'une augmentation imprévue des pertes.

Pour se prémunir contre un tel risque, une réassurance basée sur l'excédent de non-rentabilité peut être utilisée. Dans ce cas, les réassureurs paient les pertes qui dépassent le pourcentage ou le montant du revenu net de la société de transfert convenu par les parties. Objectif une telle réassurance - fournissant à la cédante une couverture contre les fluctuations de la non-rentabilité de l'ensemble du portefeuille d'assurance ou de sa partie distincte.

50. Réassurance financière

Parallèlement à la réassurance, une forme alternative est apparue et se développe depuis près d'un demi-siècle - réassurance financière. Actuellement, le chiffre d'affaires dans le domaine de la réassurance financière atteint 20 à 25 % du chiffre d'affaires annuel du marché mondial de la réassurance.

Réassurance financière - c'est la relation entre l'assureur et le réassureur associée à la redistribution des risques tant assurantiels que financiers inhérents aux activités d'assurance sur le long terme (plus d'un an).

La réassurance financière comprend nécessairement des éléments de protection de réassurance ordinaire, mais son objectif principal, en règle générale, va au-delà de cette institution - elle est principalement utilisée à des fins de prêt ou de soutien à l'investissement par le réassureur à l'assureur afin d'accroître sa stabilité financière et solvabilité à long terme, pour créer les conditions d'une augmentation de la taille de la rétention propre de l'entreprise d'assurance, pour favoriser la restructuration de son portefeuille ou pour résoudre les problèmes d'optimisation du résultat financier de ses activités et de ses comptes pendant une certaine période.

Pour la réassurance financière, limitation du risque du réassureur, l'importance est attachée aux revenus de placement et à la durée du terme - cela s'applique principalement aux contrats pluriannuels. En réassurance financière, on utilise un mécanisme contractuel particulier qui permet au réassureur de récupérer la prime payée au réassureur, diminuée du montant de la rémunération de ce dernier, et au réassureur, le cas échéant, au contraire, de recevoir du réassureur une indemnité pour son financement réel excédant le montant de la prime, compte tenu de la marge du réassureur.

La différence entre un contrat de réassurance classique et une opération de réassurance financière est très floue. Les contrats séparés liés au domaine de la réassurance financière sont en fait des contrats de réassurance conventionnels modernisés d'une certaine manière, dans lesquels leur composante financière est renforcée, c'est-à-dire que la limitation des risques est introduite par la participation aux pertes et aux revenus des investissements. Il convient de souligner que certains éléments de réassurance alternative sont assez souvent présents dans les contrats de réassurance usuels pour notre pays.

Caractéristique de la réassurance financière réside dans le fait que les flux de trésorerie ne sont pas équivalents au risque transféré à la réassurance, mais dépassent généralement de manière significative le volume des obligations que les parties auraient contractées dans le cadre d'une relation de réassurance normale.

51. Réglementation des opérations de réassurance

A l'heure actuelle, la question de la fiabilité des opérations de réassurance et de l'évaluation de la solvabilité des réassureurs devient de plus en plus pertinente. La principale difficulté pour le résoudre est que les frontières du marché de la réassurance sont beaucoup plus larges que la législation nationale, puisque les réassureurs de différents pays peuvent participer à un seul contrat de réassurance, chacun ayant ses propres caractéristiques nationales dans la législation des assurances sur la solvabilité des assureurs .

Les principaux systèmes de contrôle de la stabilité financière de la réassurance suivants peuvent être distingués.

"Système anglais", dans lequel le contrôle de la stabilité financière du réassureur est assuré par les mêmes indicateurs que celui de l'assureur direct. Lors du calcul du montant des provisions techniques, la prime d'assurance nette calculée moins la prime transférée à la réassurance est utilisée comme indicateur de base.

"Système allemand", dans lequel un contrôle particulier de la stabilité financière du réassureur n'est pas effectué. Le contrôle financier est axé sur la garantie de la solvabilité de l'assureur direct. Lors de la détermination du montant des réserves techniques, l'indicateur de prime d'assurance nette est également utilisé, cependant, les fonctions de surveillance des assurances comprennent le contrôle de la stabilité financière du réassureur et de sa capacité à remplir ses obligations, ainsi que le contrôle des conditions de réassurance. Le contrôle des assurances a le pouvoir de se substituer à l'assureur direct si nécessaire.

"Système français" prévoit que le contrôle financier se concentre uniquement sur la garantie de la solvabilité de l'assureur direct. Lors de la détermination du montant des réserves d'assurance, l'indicateur de prime brute est utilisé, moins les coûts d'exploitation, y compris la partie qui est transférée à la réassurance.

Il n'existe pratiquement aucune législation nationale réglementant la stabilité financière des réassureurs, à l'exception de l'art. 967 du Code civil de la Fédération de Russie et chapitre 3 de la loi "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie".

Dans un certain nombre de pays, notamment en Allemagne, les opérations de réassurance sont réglementées conformément à la pratiques commerciales : le réassureur s'engage à payer au réassureur la part appropriée de l'indemnité d'assurance dans la limite de la responsabilité assumée dans le délai convenu après avoir reçu du réassureur un décompte du sinistre (réclamations ou lettres réclamant le paiement de sa part dans l'indemnité d'assurance) , ainsi que des copies de documents, dont la liste est généralement convenue par les parties lors de la conclusion d'un accord.

52. Associations, syndicats et pools d'assureurs

Des associations d'assureurs sont créées sur une base volontaire pour coordonner leurs activités, protéger les intérêts de leurs membres et mettre en œuvre des programmes communs. Ces associations, syndicats, associations n'ont pas le droit d'exercer directement des activités d'assurance.

À mesure que l'échelle du marché de l'assurance augmente, les possibilités de garantir les règles de comportement civilisé de ses participants au moyen d'une réglementation étatique se rétrécissent. Il est nécessaire de transférer une partie des fonctions de contrôle au niveau des organismes d'autorégulation (associations). Par conséquent, dans la plupart des pays, il existe des organismes d'autoréglementation des assureurs qui, avec un côtéprotéger les intérêts des acteurs du marché de l'assurance, et autre - établir et contrôler certaines règles et principes de comportement. Il s'agit notamment des associations nationales et régionales (syndicats) d'assureurs.

Les associations d'assureurs en Russie fonctionnent sur la base de l'art. 14 et 14.1 de la loi "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie". Conformément à l'art. 14 Les sujets des affaires d'assurance dans le but de coordonner leurs activités, de représenter et de protéger les intérêts communs de leurs membres peuvent constituer des syndicats, des associations et d'autres associations.

Les informations sur l'association des sujets de l'activité d'assurance sont inscrites au registre des associations de sujets de l'activité d'assurance sur la base des copies des certificats d'enregistrement d'État de ces associations et de leurs documents constitutifs soumis à l'organe de surveillance des assurances.

En Russie, les associations d'assurance sont principalement constituées sur une base territoriale, par exemple l'association Big Volga, l'accord Ural-Siberian, etc. La plus grande association est l'Union panrusse des assureurs, qui pourrait à l'avenir devenir une auto- organisme de réglementation.

Selon l'art. 14.1 Sur la base d'un simple accord de partenariat (accord d'activités communes), les assureurs peuvent agir conjointement sans constituer une entité juridique afin d'assurer la stabilité financière des opérations d'assurance pour certains types d'assurance (pools d'assurance et de réassurance).

Une forme spéciale d'association d'assureurs est piscine d'assurancecréé pour assurer la stabilité financière des opérations d'assurance sur les termes de la responsabilité conjointe et solidaire de ses participants pour l'exécution des obligations découlant des contrats d'assurance. Il s'agit d'une forme d'association temporaire d'entreprises indépendantes pour résoudre certains problèmes particuliers et est créée sur la base d'un accord volontaire entre les participants, qui assument des obligations conjointes au sujet de l'accord.

53. Objets de l'activité d'assurance

Conformément à l'art. 4.1 de la loi "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie" les participants aux relations d'assurance sont: assurés, assurés, bénéficiaires ; organismes d'assurance; les mutuelles d'assurance ; courtiers d'assurances; courtiers d'assurance; actuaires d'assurances; agence fédérale de surveillance des assurances.

Les organismes d'assurance, les mutuelles, les courtiers d'assurance et les actuaires d'assurance sont des sujets de l'activité d'assurance. Les activités des sujets du secteur des assurances sont soumises à autorisation, à l'exception des activités des actuaires d'assurance, qui sont soumises à attestation.

agents d'assurance - les citoyens agissant sur la base d'un contrat de droit civil avec l'assureur, ou les personnes morales (organisations commerciales) représentant l'assureur en son nom dans les relations avec l'assuré. Un agent d'assurance vend des services d'assurance, collecte les primes d'assurance, établit la documentation d'assurance et, dans certains cas, fournit des services supplémentaires aux assurés. La fonction principale d'un agent d'assurance est la vente de services d'assurance.

courtiers d'assurance - les citoyens inscrits en tant qu'entrepreneurs individuels ou personnes morales (organisations commerciales) représentant l'assuré en son nom dans les relations avec l'assureur ou exerçant des activités d'intermédiation pour leur propre compte pour fournir des services liés à la conclusion de contrats d'assurance ou de contrats de réassurance (article 8 du la loi "Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie").

actuaires d'assurance - les citoyens de la Fédération de Russie qui ont un certificat de qualification et agissent sur la base d'un contrat de travail ou de droit civil avec un assureur. Ils calculent les tarifs d'assurance, les réserves d'assurance de l'assureur, évaluent ses projets d'investissement à l'aide de calculs actuariels. Sur la base des résultats de chaque exercice, les assureurs sont tenus de procéder à une évaluation actuarielle des engagements d'assurance acceptés (réserves d'assurance) et de refléter les résultats dans une conclusion soumise au contrôle des assurances.

Intervient également dans le domaine de l'assurance : géomètres - les représentants de l'assureur qui inspectent et évaluent les biens acceptés à l'assurance ; souscripteurs - des spécialistes autorisés par l'assureur (réassureur) à accepter pour l'assurance (réassurance) ou à rejeter les objets et risques proposés et sont responsables de la constitution du portefeuille d'assurance (réassurance); régleurs - des spécialistes de l'évaluation des sinistres en cas d'événement assuré ; autres experts et spécialistes.

54. Types, structure et principes d'activité d'une compagnie d'assurance

Les compagnies d'assurance sont divisées en :

1) par forme de propriété (affiliation) - droit privé et public, par actions (société), mutualiste, étatique ;

2) par la nature des opérations effectuées - spécialisée (assurance-vie, médicale et autres types d'assurance), universelle et réassurance (la nouvelle version de la loi sur les assurances restreint les activités des assureurs universels) ;

3) par zone desservie - local, régional, national et international (transnational);

4) par la taille du capital autorisé et le volume des recettes des paiements d'assurance - grand, moyen et petit.

Une compagnie d'assurance se compose généralement d'un siège social (direction) et de divisions à différents niveaux d'indépendance et d'opérations, y compris des filiales (structures bureaucratiques et matricielles).

Le bureau de représentation d'une compagnie d'assurances exerce généralement la publicité, les fonctions de représentation, la recherche d'assurés et l'exécution des contrats d'assurance dans le cadre des pouvoirs conférés par la direction.

L'agence de la compagnie d'assurance est autorisée à exercer toutes les fonctions de représentation et certaines opérations d'assurance - la conclusion et le maintien des contrats d'assurance.

Succursale de la compagnie d'assurance est une subdivision distincte de l'assureur sans droit d'une personne morale.

Les sociétés filiales (dépendantes) sont des entités juridiques formellement indépendantes, mais leurs activités sont strictement réglementées par la société mère.

Mutuelle d'assurance - une forme d'organisation du fonds d'assurance basée sur la centralisation des fonds par la participation en actions de ses membres. Un membre d'une mutuelle agit à la fois comme assureur et comme assuré.

Organismes gouvernementaux d'assurance - les sociétés à but non lucratif dont les activités sont basées sur des subventions.

Captif - une compagnie d'assurance servant entièrement ou principalement les intérêts d'assurance sociale des fondateurs, ainsi que des entités économiques indépendantes faisant partie de la structure des sociétés anonymes, des holdings et des groupes financiers et industriels.

Fonds de pension non étatique - une forme spéciale d'association à but non lucratif qui garantit le paiement des rentes aux assurés lorsqu'ils atteignent un certain âge (généralement la retraite) et qui est gérée par une société spéciale.

Principes de fonctionnement : responsabilité sociale; leadership éthique, ou éthique; délégation des pouvoirs fonctionnels de gestion dans l'équipe.

55. Processus opérationnels d'assurance

L'ensemble de la procédure d'assurance peut être représenté comme composé de composants séparés, ou processus d'affaires: marketing, développement de services d'assurance, vente, souscription, assistance aux contrats, règlement des sinistres.

1. Commercialisation - des activités visant à répondre aux besoins et aux exigences par l'échange.

produit d'assurance - un ensemble de services de base (assurance) et auxiliaires fournis par la compagnie d'assurance moyennant une certaine redevance au client afin de répondre à ses besoins, représente fonctionnellement une variation des règles d'assurance (une ou plusieurs) en spécifiant totalement ou partiellement tout ou partie certaines entités.

2. Création de services d'assurance inclut : simple (produits d'assurance) ; complexe (programmes d'assurance d'entreprise); conditions d'assurance individuelles.

Les services d'assurance avec des ensembles de conditions standard et des services supplémentaires pour différents groupes de clients sont appelés produits d'assurance. Dans la structure du produit d'assurance, on distingue un noyau et une enveloppe.

Le noyau contient les principales caractéristiques du produit : techniques - risques assurés, niveau des garanties (sommes assurées, franchises, conditions particulières, etc.), conditions de versement des indemnités d'assurance ; économique - prix (tarif), indexation de la somme assurée, bonus, malus ; Des services supplémentaires.

La coque du produit exprime le contenu du noyau et comprend : un contrat d'assurance (police), des règles d'assurance ; publicité d'un produit d'assurance; la procédure et le type de vendeurs (représentants de l'assureur) pour proposer le produit aux clients potentiels (canaux de vente), conclure un contrat, le gérer ; la procédure d'instruction et de règlement d'un événement assuré.

3. Vente de services d'assurance comprend : les agents d'assurance ; courtiers d'assurance (programmes d'entreprise); vente au bureau (produits d'assurance, OSAGO) ; partenariats - banques, bureaux de poste, chaînes de magasins, stations-service, etc. (produits d'assurance, OSAGO); Internet (les produits d'assurance les plus simples).

4. souscription - les actions d'acceptation ou de refus des risques déclarés pour l'assurance, la fixation des tarifs et des franchises.

5. Maintien du contrat d'assurance comprend les opérations et la comptabilité et le calcul et l'investissement des réserves d'assurance, ainsi que le contrôle de la rapidité et de l'intégralité de la réception des primes d'assurance et le contrôle de l'état de l'objet assuré.

6. Règlement des sinistres comprend : l'acceptation, l'analyse, la vérification d'une demande pour un événement assuré ; inspection de l'objet de l'assurance, évaluation des pertes; prendre une décision de paiement ou de refus de paiement ; paiement d'assurance.

56. Protection des droits des assurés

La protection des droits des assurés est prévue par le Code civil de la Fédération de Russie, principalement le ch. 48, et la loi fédérale "sur la protection des droits des consommateurs".

Lors de la conclusion d'une assurance obligatoire selon l'art. 937 du Code civil, une personne en faveur de laquelle l'assurance obligatoire doit être exécutée par la loi, a le droit, si elle sait que l'assurance n'a pas été exécutée, d'exiger en justice qu'elle soit exécutée par la personne qui en est chargée avec le devoir d'assurance. Si la personne à qui incombe l'obligation d'assurance ne l'a pas exécutée ou a conclu un contrat d'assurance dans des conditions qui aggravent la situation du bénéficiaire par rapport aux conditions déterminées par la loi, elle doit, dès la survenance d'un événement assuré, être redevable envers le bénéficiaire aux mêmes conditions dans lesquelles il aurait dû recevoir une indemnité d'assurance avec une assurance appropriée.

Les montants épargnés de manière injustifiée par une personne à qui est confiée l'obligation d'assurance, en raison du fait qu'elle n'a pas rempli cette obligation ou l'ont remplie de manière inappropriée, sont récupérés à la demande des autorités de surveillance des assurances de l'État dans le revenu de la Fédération de Russie avec le l'accumulation d'intérêts sur ces montants conformément à l'art. 395 GK. Ceci, en particulier, s'applique aux conducteurs qui évitent OSAGO.

Conformément à l'art. 14 de la loi de la Fédération de Russie "Sur la protection des droits des consommateurs", l'assureur assume la responsabilité des biens pour les dommages causés à la suite de lacunes du service d'assurance.

Le dommage moral causé à l'assuré par suite de la violation de ses droits par l'assureur est passible d'indemnisation par l'auteur du délit en présence de sa faute.

État и protection publique и contrôler pour le respect des droits des preneurs d'assurance effectués conformément à l'art. 40-45 de la loi de la Fédération de Russie "Sur la protection des droits des consommateurs" les organismes et organisations suivants.

1. L'organisme fédéral antimonopole (ses organes territoriaux), qui réglemente les relations dans le domaine de la protection des consommateurs.

2. Service fédéral de surveillance des activités d'assurance.

3. Service fédéral de surveillance de la protection des droits des consommateurs et du bien-être humain.

4. Les organes de l'autonomie locale qui ont le droit d'examiner les plaintes des consommateurs, les conseillent sur les questions de protection des consommateurs ; en cas de détection de biens (travaux, services) de qualité insuffisante, ainsi que dangereux pour la vie, la santé, la propriété des consommateurs et l'environnement, informer immédiatement les autorités exécutives fédérales qui surveillent la qualité et la sécurité des biens (travaux, services).

Auteur : Belousov D.S.

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